Что такое реструктуризация ипотеки и кто может на нее рассчитывать? Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением Реструктуризация ипотеки с помощью государства условия.

Выплаты по жилищному кредиту иногда составляют значительную величину от дохода семьи, именно поэтому реструктуризация ипотеки с помощью государства может существенно облегчить материальное положение заемщиков. Однако по новым правилам участвовать в программе могут далеко не все плательщики.

Помощь АИЖК в реструктуризации ипотеки

Впервые данная программа была запущена в 2015 году и была предназначена для , которые не справляются со своими обязательствами по независящим от них причинам – например, вследствие повышения платежей или существенного падения доходов. Ответственным за реализацию проекта было назначено АИЖК.

Срок продления программы

Программа должна была закончить действие в конце 2016 года, но продлевалась дважды:

• до 1 марта 2017 года;
• и до 31 мая 2017 года.

Уже с 7 марта прием заявок был «заморожен», так как выделенные на реализацию программы средства закончились. Однако проблемы заемщиков никуда не делись – и в июле 2017 года Правительство вновь запустило проект, опубликовав Постановление №961-П.

Конечные сроки реструктуризации ипотеки с помощью государства не называются – поддержка проекта прекратится, как только исчерпается лимит средств. На реализацию программы направлено 2 млрд рублей, что, по мысли АИЖК, поможет облегчить долговое бремя почти 1800 заемщикам.

Условия на 2017 год

Основные новации, которые привнесло Постановление в программу, стоит коротко перечислить:

• увеличился размер максимального погашения долга с 20% до 30% от остатка (верхний предел – 1,5 млн рублей) для некоторых категорий заемщиков;
• плательщик сам может выбрать формат помощи : единовременное уменьшение долга на фиксированную сумму, которое влечет за собой снижение ежемесячного платежа, либо уменьшение платежа в 2 раза не более чем на 1,5 года (необходимо просчитать, что окажется выгоднее);
• валютная может быть «обращена» в рублевую по тарифу в 11,5% годовых, при этом пересчет валютного долга в рубли осуществляется по льготному курсу;
• банки больше не запрашивают у заемщиков выписки из ЕГРН , эти документы получает и анализирует АИЖК.

Одно из ключевых требований, допускающих к участию в программе – повышение ежемесячных платежей минимум на 30%.

• повышать в 2 раза максимальную выплату по программе (т.е. до 60% от остатка долга);
• одобрять заявки на участие в программе, даже если заемщик соответствует не всем требованиям (не более двух пунктов).

Решение комиссия в каждом случае принимать индивидуально, поэтому каких-либо гарантий, что заявка рублевого плательщика получит одобрение, нет.

Варианты реструктуризации

Получить в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства можно по нескольким программам:

1. Разово уменьшить общий долг на определенную сумму. Банк пересчитывает сумму, и заемщик получает меньший ежемесячный платеж. Единовременная субсидия не предназначена для погашения процентов, штрафов или страховых взносов.
2. Получить «скидку» в 50% на 1,5 года по платежам, т.е. половину взносов вместо заемщика будет платить государство.
3. Пересчитать валютную ипотеку в рубли по льготному курсу, при этом максимальная ставка не может превышать 11,5% годовых.

Заемщик может выбрать только один из предложенных вариантов реструктуризации ипотеки с помощью государства.

Как правило, банки охотно соглашаются на перекредитование сразу по ряду причин:

• они получают гарантированную выплату от государства;
• снижается кредитная нагрузка на клиента, следовательно, повышается шанс, что тот выплатит долг без проблем.

Единственный минус для банка – уменьшение потенциального дохода, так как проценты по кредиту уменьшаются вместе с суммой основного долга.

Кто может получить

Постановление №373 четко определяет, какие категории граждан могут претендовать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства, это:

• семьи с 1 и более детьми, не достигших 18 лет;
• семьи, взявшие на попечение несовершеннолетнего ребенка;
• инвалиды;
• семьи, где проживает ребенок-инвалид;
• участники боевых действий – ветераны Великой Отечественной войны, воины-интернационалисты, профессиональные военные и т.д.;
• семьи с детьми, не достигших 24 лет и обучающихся на очной форме в вузе.

Кроме того, потенциальные заемщики должны подходить под все следующие условия:

• с момента получения прошел минимум 1 год;
• среднемесячный доход семьи (берется период за последние 3 месяца) не превышает 2 прожиточных минимумов на каждого жильца;
• размер платежа повысился минимум на 30% (актуально для валютных ипотечников);
• квартира или дом должны быть куплены в России, а сами заемщики являться гражданами нашей страны.

Участниками программы могут стать далеко не все плательщики рублевой ипотеки – если только они не заключили договор с плавающей ставкой.

Однако обращаться за субсидией стоит – упомянутая выше комиссия рассматривает все заявления. Если плательщику ипотеки в рублях удастся доказать, что его ситуация является критичной и помощь ему крайне необходима, то помощь может быть выделена.

Требования к жилью

Немалое значение имеет и то, какую именно квартиру приобрел заемщик. Если параметры жилья не подходят под условия программы, то заполучить поддержку от государства становится на порядок сложнее. Итак, базовые требования таковы:

• площадь жилища – максимум 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 – для 2-комнатной и 85 – для «трешки»;
• цена «квадрата» не больше средней цены за «квадрат» типового жилья на 60%.
• помещение должно быть единственным в собственности заемщика, при этом допускается обладание долей в одном другом жилье, но не более чем 50% (например, доля была приобретена в ходе приватизации родительской квартиры).

С целью сократить уровень мошенничеств при запросах на реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2017 году анализируются все сделки с недвижимостью заявителя, начиная с 30 апреля 2015 года. Это значит, что переписать или подарить «лишнее» жилье специально для участия в программе не получится – АИЖК не одобрит реструктуризацию.

Еще один важный момент: если в семье имеется 3 и более детей в возрасте до 18 лет, то требования к площади жилья, стоимости квадрата и доле в имуществе не применяются, т.е. многодетные семьи оказывают в явном преимуществе перед остальным заемщиками.

Документы для заявки

Для того, чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, АИЖК запрашивает у потенциальных участников достаточно объемный пакет документов.

Всё многообразие нужной документации можно свести к нескольким группам, подтверждающих:

• личность заемщиков и их семейный статус – паспорта, свидетельства о рождении и о браке и т.д., в том числе справка о составе семьи;
• общий доход семьи заемщика за последние 3 месяца – справки, договоры, выписки по счету и т.д.
• социальный статус заемщика, дающий право на получение субсидии – например, бумаги о рождении детей, военный билет, справка об инвалидности из медучреждения и т.д.;
• факт получения ипотеки – договор с банком, график платежей и т.д.;
• право владения квартирой – договор купли-продажи, акт, закладная и т.д.

Полный список документов для реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2017 году, которые может запросит АИЖК в каждом конкретном случае смотрите здесь:

Из списков обязательных документов в 2017 году исключена выписка из Росреестра по причине ее высокой стоимости. Банки и АИЖК не имеют право затребовать ее: банкам она вообще ни к чему (т.к. они являются залогодержателями квартиры и точно знают, кто ее владелец), а АИЖК получает выписку самостоятельно.

Порядок действий при обращении

Начать, безусловно стоит с изучения условий. После этого приступайте к подаче заявления в свой банк, где на данный момент действует жилищный кредит.

Подать заявку в банк

Поддерживают в 2017 году реструктуризацию ипотеки с помощью государства 150 банков, в их числе крупнейшие федеральные:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• ВТБ со всеми дочерними банками;
• Газпромбанк;
• Открытие;
• Россельхозбанк;
• ЮниКредитбанк;
• Росбанк;
• Райффайзенбанк;
• Московский кредитный банк;
• БИН Банк и множество других.

Если да, то можно переходить непосредственно к процедуре подачи заявления на реструктуризацию.

Общий порядок действий будет таков:

• следует обратиться в ваш банк и запросить у них список необходимых документов;
• собрать нужные бумаги и отнести их кредитному специалисту (иногда реструктуризацией занимается не кредитный отдел, а отдел по работе с просроченной задолженностью – уточните этот момент);
• выбрать тип помощи и сообщить ее сотруднику банка.

Если одобрение со стороны банка получено, то специалист учреждения самостоятельно направляет бумаги и заявление в АИЖК на реструктуризацию ипотеки с помощью государства.

Дождаться решения

Проверка формально длится 30 дней, но на практике процесс может затянуться, если банк или АИЖК затребуют дополнительную документацию (после каждой сдачи документов 30-дневный отчет идет заново).

В случае одобрения со стороны АИЖК необходимо вновь обратиться в банк. Специалист подготовит необходимые документы для реструктуризации, их набор зависит от конкретного банка:

• Сбербанк готовит соглашение об изменении условий договора с закладной и составляет допсоглашение;
• ВТБ24 выдает кредит на новых условиях, погашая при этом старый (подробнее о ).

Получить новый график платежей

По завершении "бумажных мытарств" вам останется только подписать все бумаги – и платить сообразно новому графику платежей.

Какая-либо плата за проведение реструктуризации отсутствует – операция полностью бесплатно. Однако если вам выдают новый кредит, как в ВТБ24, то придется оплатить дополнительные расходы, например, страховку и повторную оценку.

Еще один важный момент: реструктуризация не освобождает клиента от исполнения обязательств, не связанных с ипотекой. Например, если он оплачивает страховку отдельно каждый год, то по договору он будет обязан продолжить платить по ней даже после досрочного погашения кредита.

Заключение

Таким образом, реструктуризация ипотеки с помощью государства – отличный способ сократить свои расходы на обслуживание кредита тем заемщикам, которые оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Претендовать на получение субсидии от государства могут только отдельные категории граждан – инвалиды, ветераны войн, семьи с детьми. Мера поддержки направлена на валютных ипотечников, чьи расходы повысились более чем на 30%. Отдельным случаями, в том числе при наличии рублевой ипотеки, занимается специальная комиссия. Она может одобрить реструктуризацию даже в том случае, если заемщик соответствует не всем базовым условиям.

Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.

В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности - потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Суть процедуры - не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.

Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.

Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.

Порядок проведения реструктуризации

Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.

Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:

1. между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
2. в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.

Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.

Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний - .

После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.

Условия и требования к ипотечному жилью

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт -18 кв.м. на человека).

Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:

1. общая площадь жилища - 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
2. разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.

Необходимые документы

Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:

1. личные документы заемщика - копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
2. касающиеся ипотечного кредита - копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
3. на ипотечную квартиру - технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).

Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.

Способы реструктуризации ипотеки

Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.

Пролонгация

По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.

Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.

Досрочное погашение

Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.

Вернуть деньги можно двумя способами:

1. погасить остаток долга полностью;
2. выплатить лишь часть займа.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.

Кредитные каникулы

Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.

Законный способ не платить ипотеку полгода.

Государственная программа реструктуризации ипотеки

Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.

Кто может получить помощь от государства?

Правом на оформление льготы обладают:

• граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
• инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.

Получить государственную поддержку можно, если:

• среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.

На какую сумму можно рассчитывать?

В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:

• 20 %

Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать - 600 тыс. руб.

• 30 %

Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации - 1,5 млн. руб.

Финансовая помощь ипотечникам от государства - от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:

• отсрочка по уплате основного долга или процентов;
• увеличение периода кредитования;
• изменение валюты кредита.

Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка , не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:

• паспорт с указанием места регистрации;
• если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
• справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
• документы на залоговое жилье;
• сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
• банковские реквизиты.

Реструктуризация ипотеки в «ВТБ-24»

Банк «ВТБ-24» предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку. Она зависит от стоимости жилья и остатка долга по кредиту.

Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка - 10%, размер займа - до 30 млн. руб.

Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:

• по форме 2-НДФЛ;
• по форме банка;
• в свободном виде.

Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка , после чего с вами свяжется специалист.

Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.

Компания Сбербанк на сегодняшний день является одной из наиболее крупных и востребованных организаций на территории всей страны . Данное финансово-кредитное учреждение – знак надежности, безопасности и индивидуального подхода к каждому клиенту.

Многие граждане, принявшие решение обзавестись жильем, обращаются за ипотекой именно в Сбербанк.

Суть и принципы работы на 2019 год

Сбербанк России всегда считался флагманом отечественного кредитного сектора . Он активно развивается и целеустремленно совершенствует перечень предлагаемых гражданам программ. Целевой принцип функционирования на 2019 год заключается в максимальной доступности кредитов для всех слоев и категорий населения. Заключается он в предоставлении лояльных условий и разработке новых стратегий.

Концепция обслуживания в 2019 году останется прежней и будет включать в себя процедуру рефинансирования. Данная программа находится в доступе тех категорий заемщиков, которые уже успели стать собственниками ипотечного жилья, взятого через другой банк. Применить нормы данной программы можно при соблюдении трех позиций :

• обслуживание со стороны филиала банка территории, на которой производилась регистрация заемщика;
• расположение кредитуемого недвижимого имущества на территории функционирования финансово-кредитного учреждения;
• нахождение фирмы-работодателя заемщика в местности, где осуществляет свою работу филиал.

Для получения поддержки в рамках данной системы требуется наличие права собственности на купленную недвижимость. Требования по набору документов являются вполне стандартными и схожи с нормами для получения самой ипотеки.

Последние новости по снижению ставок

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами . Одним из них является снижение процентной ставки. Допустим этот шаг и в рамках программы рефинансирования. Насчет заметного уменьшения суммы процентов пока ничего неизвестно. Зато наблюдается четкая корреляция между размером ставки текущего процента и продолжительностью пользования кредитными суммами:

• на срок до 10 лет – 13,75% в годовой период;
• на временной интервал от 10 до 20 лет – процент составит 14%;
• на интервал, составляющий 20-30 лет — 14,25%.

Данные условия имеют актуальность лишь в той ситуации, если заемщик обслуживается в стенах Сбербанка. Для прочих групп кандидатов предусматривается использование надбавки в размерном показателе 0,5%. Если получение ссуды осуществляется до процесса регистрации займа, ставка будет равна величине, повышенной на 1% в год.

Минимальный показатель доступных денежных средств по этой программе приравнивается к 300 000 рублей. Максимальное значение при этом должно вписываться в следующие рамки :

• не больше 80% суммарной величины купленной недвижимости;
• не выше суммы оставшегося объема долгового обязательства по ипотечному обеспечению;
• не более 80% параметра оценочной стоимости недвижимого имущества.

В роли обеспечения может выступать покупаемый объект или иная недвижимость, на которую присутствует право собственности.

Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке

Обслуживание в Сбербанке наделяет клиентов организации некоторыми преимуществами . Например, они могут рассчитывать на получение ссуд по сниженным ставкам. Или же для них будут предоставлены условия, предполагающие увеличение суммы займа, увеличение времени возврата долга на большее количество месяцев/лет.

Граждане, получившие ипотеку в Сбербанке, рефинансировать ее не смогут. Зато имеют право на прохождение процедуры реструктуризации, которая предполагает:

• снижение ставки;
• изменение валюты;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление каникул в плане выплаты кредита.

Сбербанк рефинансирует только те ссуды, которые были получены в других коммерческих инстанциях.

Реструктуризация займа подразумевает организацию мероприятий по перерасчету. Берется долговая сумма и рассчитывается по новым условиям. В итоге может получиться, что величина переплаты сократится, или же время выплаты увеличится, снизив кредитную нагрузку на конкретного гражданина. Для определения альтернативных схем погашения займов и выбора приемлемых вариантов стоит воспользоваться специальным калькулятором, представленным на сайте организации «ПАО Сбербанк».

Реструктуризация с помощью государства

Активным участником кредитного (ипотечного) сектора в России является государственная сторона. На получение поддержки могут претендовать следующие категории граждан:

• родители несовершеннолетних детей;
• их опекуны по документам;
• лица с инвалидностью;
• попечители инвалидов;
• ветераны, принимавшие участие в военных программах;
• граждане, участвующие в программе «Молодая семья».

Оказание помощи осуществляется при взаимном согласии сторон, осуществивших заключение соглашения. Для получения правительственной помощи требуется соблюдение определенных условий :

• отнесение заемщика к одной из вышеперечисленных категорий;
• утрата с его стороны существенной части доходов в связи с их снижением (на 30% и больше);
• повышение размерного показателя ежемесячного взноса от 30%;
• средний доход меньше, чем двукратная сумма ПМ;
• недвижимое имущество находится на территории Российской Федерации;
• параметр площади не превышает отметку в 45, 65, 85 «квадратов» для 1-й, 2-х, 3-х комнат соответственно;
• стоимостный критерий жилой площади выше цены аналогичного жилья на 60% и не больше;
• купленный объект недвижимости является единственным.

Данные положения не являются актуальными и действительными для семей с большим количеством детей. За предоставление поддержки отвечает АИЖК.

Список необходимых документов

Чтобы получить полноценные и высококачественные услуги рефинансирования в стенах «ПАО Сбербанк», необходимо обеспечить подготовительные мероприятия в отношении сбора доказательной базы в виде документов. Их перечень выглядит следующим образом :

• две заявительных бумаги, оформленных заемщиком и совместным заемщиком (в роли составителя может выступать залогодатель);
• паспорт, содержащий отметку с пропиской и действующим гражданством;
• подтверждение финансового положения, если клиент не является пользователем услуг данной организации (справка с места работы или 2-НДФЛ), требование не распространяется на владельцев карт и депозитных счетов;
• бумага, свидетельствующая о факте присутствия рефинансируемого кредитного обязательства (договор-соглашение с другим финансово-кредитным учреждением).

При необходимости сотрудник банка может запросить некоторые документы в индивидуальном порядке.

Пошаговая инструкция по реструктуризации

Заемная величина в рамках данного кредитного продукта может быть доступной исключительно в национальной валюте. Однако условия Сбербанка допускают возможность проведения рефинансирования в рублевом эквиваленте. Перечисление кредитных средств осуществляется на счет банковской организации, которая выдала ипотеку ранее. В качестве преимущества выступает отсутствие каких-либо требований по отношению к клиенту, в частности – по поводу покупки страхового полиса. Зато требуется наличие поручителя.

Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа .

Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2-5 дней. Базовые требования для принятия участия в программе заключаются в следующих аспектах :

• наличие соответствующего гражданства;
• присутствие отметки, связанной с регистрацией;
• получение гарантированного стабильного дохода;
• отсутствие правонарушений;
• хорошая кредитная история;
• недвижимость или авто в собственности;
• достойный показатель ликвидности.

Наряду с этим принято использовать иные стандартные параметры кредитования.

Преимущества рефинансирования ипотечной суммы в Сбербанке

Положительные свойства, которыми наделены базовые программы данного учреждения, заключаются в следующих аспектах :

• оптимальные показатели ставок %;
• оперативность в плане принятия решения;
• лояльный регламент по возрастным факторам;
• отсутствие строгих рамок в плане страхования;
• не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
• действие программы «Молодая семья»;
• возможность использования средств материнского капитала.

Таким образом, процедура рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – простой и доступный инструмент сокращения рисковых факторов в отношении ипотечных займов в стенах прочих финансово-кредитных учреждений. Наряду с этим у клиентов имеется возможность сохранения купленного жилья и реструктуризации параметров погашения ссуды в силу изменившихся финансовых обстоятельств в бюджете.

Дополнительную информацию можно узнать из видео.

Реструктуризация ипотеки Сбербанка с 2017 года с помощью государства стала возможна по новым правилам. Регламентирует этот процесс Постановление Правительства РФ за номером 961 от 11 августа 2017 г.

Государственная помощь ипотечным заемщикам Сбербанка

Кредиты на покупку недвижимости являются дорогой и рискованной сделкой из-за длительного срока действия. Приобретенное жилье отойдет банку, если заемщик перестанет выполнять обязательства по кредитному договору на любом сроке. Государство запустило , чтобы исключить подобные случаи. Работает она так.

Как связана с АИЖК

Помощь заемщикам государство предлагает на основании Постановления Правительства РФ от 1.08.2017 за номером 961. По условиям, прописанным в документе, ипотечники, просрочившие выплаты, имеют возможность сохранить жилье и возобновить выплаты.

Получить помощь государства обратившийся заемщик может через Единый институт развития в жилищной сфере - ДОМ.РФ, основанный на базе АИЖК в 2015 году.

Изначально заемщик обращается непосредственно к своему кредитору. Если кредитор принимает положительное решение по заявлению заемщика, государственная помощь в реструктуризации ипотеки производится через АИЖК. В 2017 году на данную программу было выделено 2 миллиарда рублей.

Перечень организаций-кредиторов, попадающих под программу государственной помощи в реструктуризации ипотеки по данным сайта ДОМ.РФ

Этапы рассмотрения и одобрения реструктуризации в 2017-2018 г. такие же, как и при оформлении ипотеки в банке:

Для кого придумана

Рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке за счет государственной помощи могут заемщики, платежеспособность которых со времени оформления ипотеки ощутимо ухудшилась.

Воспользоваться помощью государства по реструктуризации ипотеки в Сбербанке имеют возможность те, кто оформил ипотечный заем более чем год назад (до 2017 года), и если они:

• родители, опекуны либо попечители несовершеннолетних детей;
• содержат находящихся на иждивении студентов в возрасте до 24 лет, при условии, что они обучаются очно;
• являются инвалидами либо родителями этой категории граждан;
• ветераны боевых действий.

Условия обращения за помощью

Обязанность заявителя: подтвердить факт снижения дохода своей семьи для принятия банком и межведомственной комиссией положительного решения о реструктуризации ипотеки.

На момент обращения за помощью государства, ипотечный заемщик должен соответствовать следующим критериям:

Доход семьи - 1,5 прожиточного минимума.

В расчет берется общий трехмесячный доход семьи. Его среднее значение должно быть ниже чем 1,5 прожиточного минимума (в каждом регионе в 2017-2018 гг. это значение различается, следует учитывать показатель своего региона).

Платеж по ипотечному займу - увеличился на 30%.

Если этот показатель увеличился на 30% и более с даты выдачи кредита, например, вследствие удорожания валюты, заемщик может рассчитывать на помощь государства в реструктуризации ипотеки.

Соблюдены условия Постановления №961.

Размер жилого помещения не должен превышать следующих показателей:

• 1-комнатные – 45 квадратных метров;
• 2-комнатные – 65 квадратных метров;
• 3 и более комнат – 85 квадратных метров.

Если заявитель соответствует одному из критериев, его доход упал, либо платеж вырос, а приобретенное имущество не выходит за рамки, установленных программой от 11.08.2017г. - можно рассчитывать на помощь государства.

Выбирайте офис в регионе проживания, где консультируют по вопросам ипотеки, чтобы подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке

В какие сроки проводится

Заявление на государственную помощь в реструктуризации ипотеки подается непосредственно в банк-кредитор (Сбербанк), срок его рассмотрения зависит от регламента, утвержденного банком. Рассмотрение заявки комиссией в АИЖК по отзывам - 5-7 дней.

О результате рассмотрения Сбербанк в установленный срок обязательно уведомляет заявителя.

В случае принятия положительного решения, по условиям программы 2017г., обязательства заемщика снижаются на 30%, но не более чем на 1 500 тыс. рублей.

С 01.09.2017г. Правительством создана специальная межведомственная комиссия, которая и будет в дальнейшем принимать решения по оказанию помощи государства в реструктуризации.

При этом заемщик обязан своевременно оплачивать обязательные платежи по основному долгу и процентам, а также другие выплаты в рамках кредитного договора, такие как страхование имущества, жизни и титула (при наличии таковых).

С какими документами работает

Право на получение государственной помощи на реструктуризацию ипотеки в 2017г. имеют только граждане РФ. Соответственно, все действия, включая сбор и подачу соответствующих документов производятся при наличии паспорта гражданина РФ.

Не является обязательным условием обращение с уже заполненным заявлением. Бланк могут выдать в Сбербанке.

На сайте АИЖК представлен такой образец заявления в разделе "Документы":

Для доказательства принадлежности заемщика к одной из категорий на реструктуризацию в Сбербанк подаются следующие документы:

Родители, опекуны и попечители предоставляют:

• свидетельство о рождении детей;
• свидетельство об усыновлении;
• решение суда, вступившего в законную силу, либо решение органов опеки о назначении опекуном (попечителем).

На студентов очных отделений в возрасте до 24 лет:

• свидетельство о рождении для подтверждения родства;
• справка с учебного заведения, подтверждающая обучение на очном отделении;
• документ-выписка с ПФР (документ подтверждает состояние личного лицевого счета).

Инвалидность самого заемщика, либо иждивенца при реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

• подтверждается справкой врачебной либо медико-социальной экспертизы с указанием группы и срока назначения инвалидности.

Удостоверение ветерана боевых действий дает право на помощь государства при реструктуризации ипотеки в Сбербанке в 2017г.

К документам, подтверждающим финансовое положение заемщика в Сбербанке в 2017 г. относятся:

• Документы, подтверждающие доходы членов семьи (с печатями организаций и подписями должностных лиц).
• Кроме справки о доходах, работающие члены семьи предоставляют копию трудовой, либо выписку из нее за подписью работодателя.
• Безработные предоставляют в Сбербанк справку с центра занятости об отсутствии пособия, либо о его размере (при условии нахождения на учете).
• Обязательно предоставление выписки с пенсионного фонда о состоянии лицевого счета.

Если основанием получения помощи государства по реструктуризации ипотеки является увеличение платежа по полученному займу, в Сбербанк предоставляется график по договору кредитования.

Реструктуризация ипотеки Сбербанком

Если заявитель подал документы в установленный срок, но межведомственная комиссия отказала в государственной помощи, остается возможность оформить стандартную реструктуризацию кредита в самом Сбербанке.

Минусы таких решений состоят в том, что в случае увеличения срока кредитования при уменьшении ежемесячных платежей, увеличивается переплата по ипотечному займу.

Либо можно провести другую процедуру и рефинансировать кредит в другом учреждении.

При оформлении рефинансирования в другом кредитном учреждении вновь придется собирать полный пакет документов, нести расходы по оценке и страхованию.

В любом случае, при наступлении непредвиденных обстоятельств, приводящих к снижению платежеспособности, необходимо сразу же обращаться к кредитору и не пропустить срок платежа. Это позволит избежать просрочек, а значит неустоек и штрафных санкций, а также сохранить кредитную историю.

Если затруднения носят временный характер – можно оформить отсрочку, или, как сейчас говорят, кредитные каникулы.

Заключение

Таким образом, начиная с августа 2017 г. для заемщика, испытывающего материальные трудности, доступна реструктуризация ипотеки с помощью государства, в том числе и в Сбербанке. Это хорошая возможность сохранить приобретенное жилье и кредитную репутацию.

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2019г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

• Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
• По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
• Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
• До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

• Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
• Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
• Участники боевых действий;
• Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
• Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

• Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
• Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
• Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2019) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

• Гражданство России
• Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2019 году вы не сможете.

1. У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
2. Жилье в ипотеку куплено в России?
3. Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
4. После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
5. Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
6. Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
7. Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
8. Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

1. Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
2. Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
3. Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
4. Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
5. Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
6. Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
7. Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
8. Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
9. Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
10. Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
11. Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
12. Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
13. Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
14. Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
15. Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
16. Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
17. Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
18. Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
19. Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
20. Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
21. Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
22. Налоговые декларации, патенты и т.д.
23. Справка о размере пенсии для пенсионеров.
24. Кредитный договор
25. Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
26. Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
27. Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
28. Договор оценки залога по ипотеке.
29. Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
30. График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.