Правила страхования имущества физических лиц. Добровольное страхование имущества

В сфере имущественного страхования первой возникла отрасль защиты материальных благ физических лиц.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страхование имущества физических лиц проводится для создания финансовой безопасности при наступлении угрозы для существующих персональных активов.

Что это такое

Страхование имущества физических лиц – это вид неличностного страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес.

Этот интерес связан с реализацией права собственности. Неличностный характер подобного страхования означает то, что его объекты несвязанны с жизнью и здоровьем человека, реализацией его персональных неотчуждаемых прав.

Объектом такого страхования всегда выступает имущество или материальный интерес физического лица. Преимущественно оно проводится на добровольной основе.

Страхованию подлежат материальные блага, которые принадлежат страхователю на основании права собственности.

Режим права собственности создает реальные риски, которые связаны с использованием, распоряжением и отчуждением специальных объектов.

Именно страхование имущества физических лиц позволяет избежать непредвиденных расходов и потерь, которые возникают в процессе реализации права собственности.

Этот вид страхования выступает гарантией при получении компенсации в случае полной или частичной порчи имущества, его абсолютной или местной гибели.

Страхование имущества физических лиц может быть двойным. Это значит, что защитить свои материальные активы каждое физ. лицо может у нескольких страховщиков.

Обоснованием для такой двойственности является особенный режим собственности, который установлен рядом норм ГК РФ.

Если ссылаться на закон, то вещь или предмет, которые принадлежат одному человеку на основании права собственности, являются неприкасаемыми. Все объекты права собственности, которые подлежат страхованию, имеют особенную ценность.

Например, на праве собственности могут принадлежать предметы быта и земельный участок. Но объектом страхования имущества физических лиц будет земельный участок, который имеет особую ценность и на который в специальном порядке оформляется свидетельство.

Договор страхования имущества физических лиц будет оформляться на базе правоустанавливающего документа.

Особенности

Фактически физические лица страхуют имущество для того, чтобы при наступлении рискового случая получить денежную компенсацию или возмещение ущерба.

На территории РФ к имущественному страхованию физ. лиц люди до сих пор относятся безответственно. Хорошим примером к чему приводит такое отношение, являются стихийные бедствия, которые обрушились на территорию Азии.

В этом регионе (за исключением развитых стран, таких как Япония, Корея, Сингапур) страхование имущества физических лиц мало распространено. Поэтому последствия действия природных стихий легли на плечи собственников практически разрушенных домов.

На Западе владельцы недвижимости в 90% случаев предпочитают ее застраховать и это должно быть ориентиром для всех, кто не хочет рисковать своими жизненными наработками.

Наличие страхового полиса у физического лица позволяет получить компенсацию в следующих случаях:

пожар;
грабеж, кража, разбой или расхищение;
незаконные действия третьих лиц с целенаправленным и неосторожным причинением вреда имуществу;
, атмосферными или стихийными явлениями.

Страхование имущества физических лиц позволяет обезопасить себя от причинения вреда имуществу соседей. Обеспечение по гражданской ответственности в данном случае является отличной помощью при наступлении непредвиденных обстоятельств.

К особенностям этого вида страхования относятся принципы возмещения ущерба. Во-первых, застрахованное лицо должно в течение 3-4 суток заявить о наступлении страхового случая.

В заявлении указывается, где и при каких обстоятельствах произошел предусмотренный договором инцидент.

Перечислению подлежат все объекты поврежденного или уничтоженного имущества. Во-вторых, проверяется факт соответствия указанных обстоятельств, договорным условиям страхования.

Если произошедшая порча или уничтожение имущества покрываются полисом, определяет размер ущерба и страховой выплаты. В обязательном порядке составляется акт о страховом случае.

Правила

Независимо от того добровольное или обязательное было проведено страхование, по установленным правилам при наступлении страхового случая физическое лицо должно обратиться к страховщику и в компетентные государственные органы.

Через некоторый промежуток времени после уведомления, страхователь должен подать пакет документов для получения денежной компенсации.

Необходимо передать следующие документы:

страховое свидетельство;
квитанцию о выплате страхового взноса;
подтверждение страхового случая;
документы, которые относят к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам.

Страхователь должен подать уведомление страховщику о наступлении страхового случая незамедлительно в течение установленного по договору срока.

После проверки всех сведений и составления акта о наступлении страхового случая на основании результатов расследования, проведенного аварийным комиссаром, выплачивается компенсация.

Акт о наступлении страхового случая согласно общим правилам должен составляться не позднее 10 дней с момента обращения застрахованного лица с заявлением. Но подобную норму применить к порядку реагирования всех страховых компаний нельзя.

Страховые выплаты всегда устанавливаются в индивидуальном порядке. Основой для их исчисления является изначальная сумма страхования.

Страховая сумма зависит от стоимости объекта и существующих лимитов. Страховщики не страхуют имущество физических лиц, на превышающую его реальную стоимость сумму. Страховая стоимость определяется при проведении специальной экономической оценки.

Например, для того чтобы застраховать земельный участок с домом необходимо провести рыночную оценку стоимости земли и строения в отдельности. Исходя из экспертного заключения, впоследствии страховщик рассчитает для страхователя сумму страховки.

Не стоит забывать также о существовании франшизы. Это та сумма, которая будет вычитаться из полученных страхователем выплат.

Существует два основных вида франшизы: условная и безусловная. Страхование имущества чаще всего проводится с применением условной франшизы.

Что может быть застраховано

Объектом страхования выступает практически любое ценное имущество граждан, которое принадлежит им на праве собственности.

Могут быть застрахованными:

земельные участки;
квартиры, дома, подсобные здания;
предметы домашнего обихода, инвентарь;
транспортные средства.

И земельного участка на нем проводится по двум отдельным полисам.

Какие бывают риски

Основными рисками, от которых страхует свое имущество физическое лицо, могут быть:

повреждение имущества;
частична его утрата;
полная утрата или гибель имущества.

Интересной возможностью является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, относительно порчи их имущества. Риск принесения вреда имуществу другого человека равен тому, который связан с уничтожением личных материальных благ.

Страхование гражданской ответственности поможет избежать проблем, которые возникают при взаимодействии нескольких собственников.

Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхования имущества физических лиц производится, как правило, в добровольной форме.

Обязательное страхование применяется только относительно арендуемых земельных участков, которые находятся в государственной или коммунальной собственности.

Схема: виды добровольного страхования имущества физлиц.

Наиболее распространенным объектом добровольного страхования имущества являются здания. Основными условиями для того чтобы здание застраховали, является его недвижимость, постоянное пребывание в одном месте, наличие стен и крыши.

Что говорится в договоре

В страховом договоре обязательно указываются его стороны. Страховщиком может быть любой негосударственный накопительный фонд или компания, имеющая лицензию на предоставление такого рода услуг. Страхователем – физическое лицо или предприятия, фирмы, организации.

При страховании гражданской ответственности появляется также выгодоприобретатель – лицо, имущество которого подвергается риску.

Договор заключается на основании устного или письменного заявления, которое подается страховщику.

Срок действия – 1 год или несколько месяцев. Осмотр объектов договора не проводится, если страховая сумма не превышает, ту которую предложит сотрудник страховой компании.

В ином случае проводится оценка имущества. На ее основании устанавливается страховая сумма, рассчитывается размер взносов и формируется порядок выплаты страховых компенсаций. Факт заключения договора подтверждается специальным свидетельством.

Страховые платежи рассчитываются по сумме, периоду страхования и зависят от степени риска с тарифами.

Договора по страхованию имущества физических лиц всегда отличаются между собой по объему покрываемых рисков.

Например, можно застраховать свою квартиру с ответственностью за все риски от страхователя.

Страховые выплаты по такому соглашению предусмотрены при порче или уничтожении имущества всеми возможными способами.

Договора с ответственностью за определенные риски гораздо более выгодны для страхователя, ведь в документах ясно прописываются те случаи, в которых должны проводиться выплаты клиентам.

Что касается страхования особоценного домашнего имущества, то договор о предоставлении гарантий оформляется на специальном бланке.

Страхование имущества физических лиц уже перестает расцениваться в современном обществе как прихоть. Оно просто необходимо для сохранения уверенности в завтрашнем дне.

Ведь от негативных политических, экономических и атмосферных явлений физические лица никогда не застрахованы, если не имеют на руках подтверждающего полиса.

Стоимость

Сравнение стоимости на страхование недвижимого имущества физических лиц:

Предметом сравнения было недвижимое имущество стоимостью 3 миллиона рублей и ценой ремонта в 20 тысяч.

Страхование имущества в России значительно уступает по своим масштабам автострахованию. Наши соотечественники скептически относятся к тому, что принято считать практичным на Западе. Им, важнее сохранить деньги, не потратив копейки на страховку, чем предотвратить гипотетические угрозы.

Популярность автостраховки же объясняется ее обязательностью, а также желанием автолюбителя уберечь свою машину от возможных неприятностей. Последние опросы, сделанные на эту тему, показали, что современных россиян страхование собственности стало интересовать больше, чем в прошлом десятилетии – почти в 3 раза! Все чаще люди стали задумываться о вопросе страховки имущества, поэтому давайте поговорим об этой теме более детально.

Информационная справка

Согласно некоторым данным, россияне слабо разбираются в юридических терминах, судебных нюансах, процедурных особенностях делопроизводства. Учитывая этот момент, нелишним будет остановиться на ключевых терминах, связанных с тематикой нашего вопроса.

Содержание:

Имущество

Этим термином люди в жизни привыкли пользоваться часто. В быту – реже, чаще, имея дело с различными документами. Когда речь идет об «имуществе» как юридическом термине, надо знать следующее:

В юриспруденции этим понятием принято называть совокупность материальных и нематериальных вещей, включая деньги, ценные бумаги, права на собственность.
Вещи становятся имуществом тогда, когда находятся во владении физического или юридического лица, принося ему определенную пользу – фактическую или потенциальную.
Понятия «собственность» и «имущество» не тождественны в юриспруденции.
Имущество перестает считаться таковым, когда становится залогом.

Юристы делят имущество на два типа – движимое и недвижимое. Первое – это то, которое не страдает от физического перемещения, не изменяет своих свойств, сути, ценности. Например, движимыми будут деньги, техника, транспорт, ювелирные украшения, мебель. Второе – это то, которое при физическом перемещении способно утратить свои свойства, суть, ценность. Например, земля, дороги, дом, строения различного типа.

Физические и юридические лица

Понятия «физическое лицо» и «юридическое лицо» определяются относительно государственной позиции. Законы создает и регулирует государство, оно способно определять юридические рамки для определенного субъекта права. Такой субъект, регулируемый государством в особом правовом поле, будет называться «юридическим лицом». Все остальные субъекты будут просто физическими, то есть, «существующими» лицами – для них будут действовать общие, а не специальные регуляторы права.

Существуют ли правила в страховании имущества?

Правила есть, они действительно существуют, но не имеют общего знаменателя. То есть, надо понимать, что неких общих для всех правил нет – есть только их частная трактовка.

Объясним ситуацию более подробно. Есть законы государства, регулирующие порядок страхования собственности юридических и физических лиц. Эти законы – основа, на которой создаются правила частными и государственными страховыми кампаниями (СК).

Важно понимать, что эти правила не тождественны друг другу и различаются между собой. В сети находятся правила многих СК относительно страхования имущества физических лиц. Если рассмотреть их, то даже в содержании можно найти эти различия. Например, у СПАО «Рессо-Гарантия» 13 пунктов в содержании, у ОАО «ГСК» Югория» – 15 пунктов, а у ОАО «Альфа-страхование» – аж целых 17 пунктов! Это не отменяет общих для всех положений, которые мы рассмотрим далее.

Цель имущественного страхования со стороны физлиц – минимизировать потери при возникновении потенциальных угроз своей собственности, со стороны СК – защитить интересы клиента с помощью выплаты страховых компенсаций. Учитывая гипотетичность риска – страховые случаи наступают редко, – страховой бизнес может стать довольно прибыльным.

Страхование юридических лиц выполняется в обязательном порядке – государство заинтересовано сохранять функциональность частного сектора. Для физических лиц страхование носит добровольный характер. Процедурные моменты в страховании имущества физлиц управляются Законом «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 28 ноября 2015 года), а также Гражданским кодексом РФ.

Внимание! Реальная практика добровольного страхования в Российской Федерации неоднократно демонстрировала возникновение случаев злоупотребления правами граждан. Многие частные СК в сотрудничестве с другими компаниями и финансовыми структурами скрыто навязывают свои услуги физлицам. Надо помнить, что законы РФ защищают права граждан от подобных действий, накладывая штрафы на правонарушителей.

Особенности имущественного страхования

Объектом имущественного страхования не могут выступать личные неимущественные права (ЛНП). ЛНП – это вид прав, относящийся к виду нематериальных благ. ЛНП имеют тесную неразрывную, неотчуждаемую связь с личностью правовладельца. ЛНП – это право на жизнь, деловую репутацию, честь, имя, личную тайну, семейные секреты.
Граждане могут застраховать неличностные права, которые нуждаются в защите, когда есть определенные риски их нарушения. Типология рисков подбирается СК самостоятельно. Страхователь получает возмещение, когда нарушения неличностных прав юридически доказано.
Застраховать можно только неличностный имущественный интерес, связанный с осуществлением права собственности относительно определенных вещей. Перечень вещей указывается в страховом полисе.
Имущественное страхование для физлиц носит строго добровольный характер. Однако, договор про ипотеку включает пункт об обязательном добровольном страховании.
Выдача страхового полиса страхователю возможна только тогда, когда страхователь обладает всей полнотой прав на владение и распоряжение вещами, перечень которых дан полисом.
Перестраховка разрешается законодательством РФ. Можно страховать определенную собственность у нескольких СК.
Чтобы застраховать собственность, необходимо предоставить СК доказательства на владение этой собственностью, а также предоставить комплект правоустанавливающих документов.
Стоимость любого имущественного объекта можно устанавливать по согласию сторон, но лучше воспользоваться услугами третьих лиц. Проведение экспертизы позволяет избежать судебных проволочек при наступлении страхового случая.

Разновидности

Франшиза. Собственность можно страховать с франшизой и без нее. Франшиза –популярная среди страхователей услуга, с помощью которой можно застраховать только часть имущества. Например, если речь идет о доме, то страхуется лишь какая-то его часть – стены, крыша, фундамент. Безусловный плюс франшизы для большинства страхователей – удешевление страхового полиса. Физлица, которые твердо решили защитить свою собственность, покупают полисы без франшизы.
Риски. Полисы отличаются друг от друга по количеству перечисляемых рисков. Чем больше рисков указано, тем большей стоимостью обладает страховой полис.
Типология имущества. Страховать можно практические любой тип собственности, все зависит от степени доверия страховщика к страхователю и наоборот. Но есть перечень собственности, типичный для страховых обязательств – квартиры, автомобили, транспорт, земельные участки, предметы личного характера, предметы роскоши, домашний скот. Чем дороже страхуемый объект, тем дороже полис.
Срок действия полиса. Минимальный срок действия страховых полисов – 3 недели, максимальный – 1 год. Полисы со сроком действия до 6 месяцев называются краткосрочными, от 6 месяцев до года – длительными. Полисы можно продлевать. Если договором оговорено автоматическое продление, полис будет продлеваться без участия страхователя.

Набор основных документов

Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, военный билет, свидетельство о рождении. Иногда – паспорт гражданина СССР и временное удостоверение личности, действующее на территории РФ.
Кредитный договор – тогда, когда страхуются риски, связанные с кредитованием определенной собственности. Иногда вместо договора используют банковскую справку о выдаче кредита.
Документы, устанавливающие правообладание страхуемой собственности – чек, квитанция об оплате, расписка из ломбарда, техпаспорт, справка из ЕГРН на недвижимость.
Экспертный вывод о стоимости страхуемой собственности.
Документация на право владения землей – такие документы нужны при страховании собственного дома и построек, прилегающих к нему.

Важно! Мы дали только перечень типичных документов, которые может потребовать страховщик. Помимо указанной документации, страховщик может потребовать самые разные документы. Например, при земельных спорах должен присутствовать документ о государственном урегулировании вопроса о земельной границе.

Нюансы, связанные с возмещением ущерба

Какой бы тип страхового случая бы ни произошел – пожар, авария, обрушения конструкций, подтопление, ущерб от стихии, – всегда нужно побеспокоится об его подтверждении. Например, сделать фото-видеосъемку с места происшествия, подробно с таймингом описать происшествие.

Какими бы неудобными ни показались правила страхового имущества для чтения, важно ознакомиться с ними. Нужно понимать, подходит ли кризисная ситуация для того, чтобы считаться страховым случаем в конкретной СК.

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ

«КРК - СТРАХОВАНИЕ»

«У Т В Е Р Ж Д Е Н О»

Генеральный директор

-Страхование»

_____________ ()

ПРАВИЛА

СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

(новая редакция)

(Старая редакция Правил имущества физических лиц от 01.01.01 г.)

г. Москва, 2010 г.

1. Общие положения.

2. Субъекты страхования.

3. Объекты страхования.

4. Страховые случаи и страховые риски.

5. Исключения из страхования.

6. Страховая сумма. Франшиза.

7. Страховая премия (страховой взнос).

8. Территория страхования.

9. Договор страхования и срок его действия.

10. Права и обязанности сторон.

11. Действия сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

12. Порядок и условия выплаты страхового обеспечения.

13. Порядок разрешения споров.

1. Общие положения

На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Общество с ограниченной ответственностью (далее – Страховщик), осуществляющее свою деятельность в соответствии с действующей лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, заключает с дееспособными физическими лицами (граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства) и юридическими лицами всех форм собственности (далее – Страхователи), добровольные договоры страхования имущества физических лиц, в соответствии с которыми возмещает лицам, в чью пользу заключен договор страхования, ущерб, понесенный ими в результате утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества в период действия договора.

Основные термины используемые в настоящих Правилах:

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и имеющее на законных основаниях интерес в сохранении имущества.

Страховой риск – предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, на случай которого проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).

Страховая сумма - сумма, определенная договором страхования, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и, исходя из которой, определяется размер страховой премии.

Страховая премия, страховой взнос - денежные средства , которые Страхователь обязан уплатить в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования.

Страховое возмещение - денежная сумма, установленная договором страхования и выплачиваемая страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Лимит ответственности – максимальный размер страхового возмещения по одному или группе рисков на один или несколько страховых случаев.

Франшиза - предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя (в абсолютном размере или в процентном отношении), не подлежащая возмещению Страховщиком.

Суброгация - переход к Страховщику, выплатившему страховое возмещение в пределах выплаченной суммы, права требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования.

Договор страхования считается заключенным на условиях, содержащихся в настоящих Правилах, в том случае, если в договоре страхования (полисе) прямо указывается на их применение и сами Правила страхования приложены к этому договору. Вручение Страхователю Правил страхования при заключении договора страхования удостоверяется записью в этом договоре.
Страхователь и Страховщик вправе по соглашению сторон принять любые дополнения, исключения, уточнения к договору страхования, не запрещенные действующим законодательством Российской Федерации, исключить из текста договора страхования отдельные положения настоящих Правил, не относящиеся к конкретному договору страхования, закрепив это в тексте договора страхования. Страховщик вправе помимо дополнительных условий создавать специальные условия страхования.

2. Субъекты страхования

2.1. По настоящим Правилам субъектами страхования признаются Страховщик, Страхователь, Выгодоприобретатель.

2.2. Страхователями признаются дееспособные физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.

2.3. Страховщик – страховая организация – Страхование», осуществляющая свою деятельность в соответствии с Лицензией на страхование, выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации, и действующим законодательством.

2.4. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя/Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя или Выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

2.5. Страхователь вправе в течение действия договора заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. О замене Выгодоприобретателя Страхователь должен письменно уведомить Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после наступления страхового случая и после того, как Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования либо предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

2.6. Заключение договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

3. Объекты страхования

3.1. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с гибелью, утратой и повреждением движимого и недвижимого имущества, указанного в договоре страхования (полисе) (далее – застрахованное имущество).

3.2. По настоящим Правилам на страхование принимается следующее имущество, принадлежащее Страхователю (Выгодоприобретателю) на праве собственности, либо на ином законном основании, в частности полученное Страхователем по договору аренды (лизинга), проката, залога, имущественного найма, безвозмездного пользования (ссуды) и т. д.:

3.2.1. «недвижимое имущество» :

Конструктивные элементы, коммуникации и относящееся к ним инженерное оборудование, внутренняя отделка квартир, комнат в коммунальных квартирах, общежития и т. п.;

Конструктивные элементы, коммуникации и относящееся к ним инженерное оборудование, внутренняя и внешняя отделка отдельно стоящих жилых домов и/или нежилых построек (постройки хозяйственного назначения, летние кухни, бани, сауны, гаражи и другие аналогичные постройки);

Сооружения (сооружения подсобного домашнего хозяйства (теплицы, парники, помещения для хранения сельхозпродукции и содержания домашних животных и т. п.), бассейны, колодцы, беседки, заборы и другие аналогичные сооружения);

Элементы ландшафтной архитектуры и дизайна (дорожки, садовая скульптура, декоративные бассейны, пруды, изгороди, газоны, декоративные деревья, растения и иные элементы ландшафтного дизайна), зимние сады;

Конструктивные элементы, коммуникации и относящееся к ним инженерное оборудование, внутренняя и внешняя отделка нежилых зданий (помещений);

Конструктивные элементы незавершенных объектов.

Незавершенным объектом считаются объекты, в которых отсутствует или не завершен хотя бы один из следующих конструктивных элементов - фундамент, внешние ограждающие стены, крыша, либо отсутствуют застекленные (закрытые) окна и двери, если это предусмотрено их конструкцией или проектом;

3.6.3. рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
3.6.4. модели, макеты, образцы, формы и т. п.;

3.6.5. технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т. д.;
3.6.6. взрывчатые вещества;

3.6.7. средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;
3.6.8. имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т. п.);
3.6.9. домашние и сельскохозяйственные животные;

3.6.10. продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;
3.6.11. иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;

3.6.12. здания, строения и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, подлежат сносу, реконструкции или капитальному ремонту , непригодные для проживания жилые помещения, а также находящееся в них имущество;

3.6.13. здания, сооружения, квартиры, помещения, в которых была произведена перепланировка без специального разрешения компетентных органов (окружной или муниципальной межведомственной комиссии – МВК), а также находящееся в них имущество;

3.6.14 имущество, находящееся в зоне, признанной компетентными государственными органами зоной возможного стихийного бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до момента заключения договора страхования;

3.6.15. имущество, на которое обращено взыскание по обязательствам, или подлежащее конфискации;

3.6.16. оружие, не зарегистрированное в установленном порядке;

3.6.17. движимое имущество, хранящееся на территории страхования под открытым небом, даже если оно защищено мягкими материалами (парусиной, пленкой, надувной конструкцией или чем-либо подобным), или содержащееся внутри открытых сооружений/ навесов.

3.7. Имущество, указанное в договоре страхования (страховом полисе) считается застрахованным только в пределах указанной в договоре страхования (страховом полисе) территории страхования. Если застрахованное имущество изымается с территории страхования, то страховая защита в отношении такого имущества не действует с момента изъятия застрахованного имущества с территории страхования до момента его возвращения на территорию страхования.

4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ И СТРАХОВЫЕ РИСКИ

4.1. Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) или иным третьим лицам, в установленном настоящими Правилами и условиями договора страхования порядке.

4.2. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования.

4.3. По настоящим Правилам страховым случаем признается утрата или повреждение имущества при наступлении страховых событий по следующим группам рисков или любой их комбинации:

4.3.1. действие огня, в том числе от удара молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях;

4.3.2. повреждение водой/ залив;

4.3.3. стихийные бедствия;

4.3.4. противоправные действия третьих лиц;

4.3.5. механическое повреждение;

4.3.6. бой стекол;

4.3.7. терроризм, диверсия;

4.4. По риску «действие огня» возмещаются убытки, произошедшие в результате:

4.4.1. воздействия на застрахованное имущество пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры при пожаре;

4.4.2. воздействия на застрахованное имущество грозового электрического разряда (удара

4.4.3. воздействия на застрахованное имущество средств пожаротушения, применяемых с целью предотвращения и тушения пожара;

4.4.4. взрыва газа.

Под пожаром в рамках настоящих Правил понимается неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест для разведения и поддержания огня, в том числе в результате поджога, или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб. Если пожар возник вне места страхования, но причинил ущерб застрахованному имуществу, находящемуся на месте страхования, то такой случай также считается страховым. Не покрывается страхованием и не подлежит возмещению ущерб от повреждений огнем, возникший по иным причинам, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня и тепла, необходимых для проведения термической обработки, жарки, обжига, варки, сушки, глажения и иных подобных целей.

Под ударом молнии в рамках настоящих Правил понимается грозовой электрический разряд, при котором ток оказывает термическое, механическое или электрическое воздействие на застрахованное имущество. Не подлежит возмещению ущерб от выхода из строя электрических установок в результате вторичных проявлений молнии и связанных с этим явлений. Под вторичным проявлением молнии понимается любое косвенное воздействие удара молнии, исключающее прямое попадание молнии в электрические установки.

Под взрывом в рамках настоящих Правил понимается стремительно протекающий процесс физических и химических превращений веществ, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением значительного количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, в результате которого в окружающем пространстве образуется и распространяется ударная волна. Возмещению подлежит также ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, бойлеров и иных подобных установок. Ущерб, причиненный двигателям внутреннего сгорания или аналогичным машинам и агрегатам вследствие взрывов, происходящих в камерах сгорания, страхованием не покрывается.

Так же согласно настоящим Правилам возмещению подлежит ущерб в результате применения мер пожаротушения, т. е. воздействия на застрахованное имущество огнетушащих веществ, разборки или слома конструкций застрахованного имущества и других мер пожаротушения, примененных с целью предотвращения распространения и/или тушения огня, причиняющего или способного причинить ущерб застрахованному имуществу. По данному пункту не подлежат возмещению убытки, причиненные гибелью или повреждением застрахованного имущества в результате залива из соседних помещений при тушении пожара в соседних помещениях, если иное не предусмотрено договором страхования.

4.5. По риску «повреждение водой, залив» возмещаются убытки, произошедшие в результате:

4.5.1. воздействия на застрахованное имущество воды или пара вследствие аварии водопроводных , отопительных, канализационных и противопожарных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

4.5.2. залива жидкостью, поступившей из других жилых помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);

4.5.3. замерзания труб водопроводных, отопительных или канализационных систем ;

При страховании недвижимого имущества помимо ущерба, причиненного застрахованному имуществу, возмещаются также расходы по устранению повреждений (разрывов) и по оттаиванию труб инженерных систем, находящихся в пределах застрахованного объекта недвижимости , и соединенных непосредственно с этими трубами аппаратов, приборов и устройств, таких как краны, вентили, баки, радиаторы и др. При необходимости замены труб по каждому страховому случаю возмещаются расходы, не превышающие стоимости замены двух погонных метров поврежденного участка труб. При необходимости ремонта или замены соединенных с трубопроводами систем и аппаратов, включая краны, вентили, баки, ванны, радиаторы, отопительные котлы и т. п., по каждому страховому случаю расходы на ремонт или замену таких систем и аппаратов возмещаются в размере, не превышающем 0,1% от общей страховой суммы полиса (договора страхования).

По п. п. 4.5.1., 4.5.3. не возмещаются расходы по производству земляных работ для восстановления указанных инженерных систем и убытки, происшедшие вследствие коррозии или естественного износа инженерных систем.

4.6. Под стихийным бедствием понимают природное явление, носящее чрезвычайный характер и приводящее к нарушению нормальной деятельности населения, гибели людей, разрушению и уничтожению материальных ценностей.

По риску «стихийное бедствие» возмещаются убытки, произошедшие в результате:

4.6.1.землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

Землетрясение - естественные колебания почвы, зарегистрированные сейсмологической станцией.

Извержение вулкана – вулканическая деятельность, сопровождающаяся выбросом из жерла вулкана раскаленных газов, камней, пепла, а также вытеканием магмы.

4.6.2. оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, схода снежных лавин, селя;

Оползень - сползание и отрыв масс горных пород вниз по склону под действием силы тяжести.

Горный обвал - отрыв и падение масс горных пород вниз со склонов гор под действием силы тяжести.

Сель - поток с очень большой концентрацией минеральных частиц, камней и обломков горных пород (до 50-60 % объёма потока), внезапно возникающий в бассейнах небольших горных рек и сухих логов и вызванный, как правило, ливневыми осадками или бурным таянием снегов.

Лавина – масса снега, падающая или соскальзывающая со склонов гор со скоростью более 20 м/с.

4.6.3. цунами;

Цунами - это длинные волны, порождаемые мощным воздействием на всю толщу воды в океане или другом водоёме .

4.6.4. бури, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере;

Буря – длительный и сильный ветер со скоростью более 16,6 м/с.

Ураган – длительный и сильный ветер со скоростью более 35 м/с.

4.7.2. разбоя (ст. 162 УК РФ);

Под «разбоем» в смысле договора страхования понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, либо с угрозой применения такого насилия.

4.7.3. грабежа (ст. 161 УК РФ);

Под «грабежом» в смысле договора страхования понимается открытое хищение застрахованного имущества.

4.7.4. хулиганства (ст.213 УК РФ);

Под «хулиганством» понимается грубое нарушение общественного порядка, выражающее явное неуважение к обществу.

4.7.5. вандализма (ст. 214 УК РФ);

Под «вандализмом» понимается осквернение зданий или иных сооружений, порча имущества на общественном транспорте или в иных общественных местах.

4.7.6. умышленного повреждения или уничтожения имущества (ст. 167 УК РФ);

Согласно настоящим Правилам страховое возмещение по «умышленному уничтожению или повреждению чужого имущества» выплачивается, если эти деяния повлекли причинение значительного ущерба или совершены из хулиганских побуждений, путем поджога, взрыва или иным общеопасным способом, либо повлекшие по неосторожности смерть человека или иные тяжкие последствия. Значительным признается ущерб, составляющий не менее двух с половиной тысяч рублей (примечание 2 к ст. 158 УК РФ).

4.7.7. уничтожения или повреждения имущества по неосторожности (ст. 168 УК РФ).

Согласно настоящим правилам страховое возмещение по «уничтожению или повреждению имущества по неосторожности» выплачивается только в случае причинения в результате неосторожного обращения с огнем или иными источниками повышенной опасности ущерба в крупном размере. Источниками повышенной опасности признаются горючие и ядовитые жидкости, электрооборудование, транспортные средства, механизмы, взрывчатые вещества. Крупным признается ущерб, составляющий не менее 250 000,00 (двести пятьдесят тысяч) рублей (примечание 4 к ст. 158 УК РФ).

4.8. По риску «механические повреждения» возмещению подлежит ущерб в результате:

4.8.1. падения летательных аппаратов (самолетов, вертолетов , космических аппаратов, аэростатов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов, воздействия звуковых волн, произведенных летательными аппаратами, при условии, что такие летательные аппараты пилотировались людьми или люди находились в них хотя бы на одном из этапов их полета;

4.8.2. падения на застрахованное имущество деревьев, столбов, мачт освещения и других предметов, за исключением убытков, происшедших вследствие:

4.8.2.1. падения на него каких-либо предметов в результате стихийных бедствий (п. 4.6. настоящих Правил);

4.8.2.2. разрушения (обвала) конструктивных элементов или частей строения, сооружения или помещения вследствие ветхости (износа), ошибок при монтаже и/или установке столбов, мачт освещения и т. п. конструкций;

4.8.3. наезда на застрахованное имущество, столкновения, опрокидывания на него наземных транспортных средств, строительной, сельскохозяйственной и прочей техники, иных самодвижущихся машин, их частей или грузов, а также прочих дорожно-транспортных происшествий.

4.9. По риску «бой стекол» возмещению подлежит ущерб в результате преднамеренных действий третьих лиц, направленных на уничтожение, повреждение оконных и дверных стекол, стеклянных стен, витражей , зеркал, световых установок из стеклянных деталей или других аналогичных изделий из стекла, уже вставленных в оконные или дверные рамы, или смонтированным в места их крепления.

4.10. По риску «терроризм, диверсия» возмещается ущерб в результате действий третьих лиц, которые квалифицируются в соответствии с действующим законодательством РФ, как: терроризм (ст. 205 УК); диверсия (ст. 281 УК).

Терроризм - совершение взрыва, поджога или иных действий, создающих опасность гибели людей, причинения значительного имущественного ущерба либо наступления иных общественно опасных последствий, если эти действия совершены в целях нарушения общественной безопасности, устрашения населения либо оказания воздействия на принятие решений органами власти.

Диверсия - совершение взрыва, поджога или иных действий, направленных на разрушение или повреждение предприятий, сооружений, путей и средств сообщения, средств связи, объектов жизнеобеспечения населения в целях подрыва экономической безопасности и обороноспособности Российской Федерации

Согласно настоящим Правилам, если в договоре страхования не содержится особого упоминания о страховании риска «терроризм, диверсия», то считается, что данный риск не включается и страховых выплат по нему не производится.

4.11. Страхователь имеет право заключить договор страхования как от всех (страхование по полному пакету рисков), так и от отдельно взятых групп рисков из перечисленных в п. 4.3. настоящих Правил, а также от отдельно оговоренных в договоре страхования (страховом полисе) конкретных причин возникновения ущерба (страховых рисков).

4.12. Договором страхования также может быть предусмотрено возмещение расходов по расчистке территории страхования от обломков (остатков) застрахованного имущества, пострадавшего при страховом случае («расходы по расчистке»). В случае, когда возмещение данных расходов предусмотрено договором страхования, размер возмещения не может превышать 10 (десяти) % от страховой суммы по пострадавшему имуществу, если в договоре не согласован иной размер выплаты.

5. Исключения из страхования

5.1. По риску «действие огня» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.1.1. воздействия электрического тока короткого замыкания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара, повышения напряжения или силы тока в электросети, перегрузки в электросети, удара молнии без возникновения пожара;

5.1.2. неисправностей элементов устройств автоматики и защиты (в частности: защитных предохранителей любого рода, защитных выключателей, грозовых разрядников, громоотводов), бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и иной аналогичной техники и оборудования;

5.1.3. обработки застрахованного имущества огнем или теплом с целью его переработки в соответствии с технологическим процессом (например: для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, плавления, обжига, термической обработки и т. п.);

5.1.4. подпаливания или прожигания горящими углями, выпавшими из печей, каминов и т. п., сигаретами или сигарами, паяльными лампами и другими подобными устройствами, если это не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

5.2. По риску «повреждение водой/залив» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.2.1. уборки или чистки застрахованных помещений, наводнениях, затоплении или вследствие повышения уровня грунтовых вод;

5.2.2. проникновения в застрахованное помещение жидкостей, в том числе дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или дефектов конструкции зданий, строений и сооружений, в том числе из-за дефектов гидроизоляции крыш и межпанельных/блочных швов;

5.2.3. проведения ремонта или реконструкции (перепланировки) застрахованного здания или помещения;

5.2.4. расходы по ремонту или замене трубопроводов и соединенных с трубопроводами систем и аппаратов, находящихся вне застрахованных зданий и помещений;

5.2.5. эксплуатации Страхователем аварийных и ветхих водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем, нарушения или несоблюдения Страхователем нормативных сроков эксплуатации этих систем;

5.2.6. затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях;

5.2.7. нахождения застрахованного имущества (домашнее имущество, строительные материалы и т. п.) под открытым небом;

5.2.8. естественного и преждевременного износа, коррозии или ржавления, систем внутреннего водостока , вентиляции , тепло,- водоснабжения , канализации и противопожарных систем; - расширения воды и/или иных жидкостей в результате перепадов температуры, в том числе при размораживании труб;

5.2.9. мер пожаротушения и/или предупреждения распространения пожара, применяемых с целью гашения и предотвращения дальнейшего распространения огня.

5.3. По риску «стихийные бедствия» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.3.1. проведения Страхователем (Выгодоприобретателем) в непосредственной близости от места нахождения застрахованного имущества взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ, обусловивших просадку или перемещение грунта, обвал, оползень и т. п. явления, вследствие которых был причинен ущерб застрахованному имуществу;

5.3.2. проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери, отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие землетрясения, просадки грунта, бури, урагана или смерча;

5.3.3. повреждения или гибели застрахованного имущества под воздействием природных сил вследствие ветхости (износа) застрахованного имущества или ветхости (износа) зданий, сооружений, помещений, в которых находилось застрахованное имущество.

5.4. По риску «противоправные действия третьих лиц» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.4.1. недостачи, исчезновения или неосновательного присвоения застрахованного имущества;

5.4.2. обрушения застрахованных зданий, появления трещин или других дефектов в застрахованных зданиях, строениях, сооружениях и квартирах в результате проведения ремонта или реконструкции (перепланировки) застрахованного здания или застрахованной квартиры, в том числе проведения ремонта или реконструкции в соседних зданиях или помещениях; проведения на территории страхования или в непосредственной от нее близости земляных или строительно-монтажных работ , если не оговорено иное;

5.4.3. противоправных действий третьих лиц в отношении застрахованного имущества, переданного этим лицам Страхователем по договорам аренды, лизинга, проката и т. п.;

5.4.4. нанесения на застрахованное имущество рисунков, надписей, приклеивания плакатов и прочих подобных действий;

5.4.5. причинения ущерба членами семьи Страхователя или работающим у Страхователя персоналом;

5.4.6. причинения ущерба путем обмана или злоупотребления доверием;

5.4.7. мошенничества (хищения чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием);

5.4.8. вымогательства (требование передачи чужого имущества или права на имущество совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких).

5.5. По риску «механическое повреждение» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.5.1. ударов и столкновений, причиной которых явились транспортные средства, животные или летательные аппараты, принадлежащие Страхователю или Выгодоприобретателю, либо членам их семей или работающим у них лицам, а также находящиеся у указанных лиц во временном пользовании;

5.5.2. обвала, камнепада, оползня или просадки грунта, вызванного проведением на территории страхования или в непосредственной от нее близости взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот, уплотнения грунта, земляных или строительномонтажных работ, добычи или разработки месторождений полезных ископаемых .

5.6. По риску «бой стекол» не признается страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.6.1. повреждения поверхности стекол (например, царапины, сколы);

5.6.2. повреждение стекол в результате монтажа/демонтажа.

5.7. Во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, причиненный в результате:

5.7.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

5.7.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

5.7.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

5.7.4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов;

5.7.5. умышленных действий или бездействия Страхователя (Выгодоприобретателя), а также членов его семьи;

5.7.6. несоблюдения Страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества (правил пожарной безопасности , норм по безопасному ведению работ, строительных норм и правил, инструкций, регламентирующих эксплуатацию и содержание электро - и газовых приборов, отопительного оборудования), а также использования этого имущества для целей иных, чем те, для которых оно предназначено;

5.7.7. дефектов имущества, которые были известны Страхователю на момент заключения договора страхования;

5.7.8. совершения Страхователем (Выгодоприобретателем) умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

5.7.9. получения Страхователем соответствующего возмещения ущерба (вреда) от лица, виновного в причинении этого ущерба (вреда);

5.7.10. неисполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных п. 10.2. Правил, если иное не предусмотрено договором;

5.7.11. если факт наступления страхового случая не подтверждается компетентными органами, или, если страховой случай произошёл при неизвестных (или невыясненных) обстоятельствах, если иное не предусмотрено договором;

5.7.12. если о краже (попытке кражи) имущества, уничтоженного или поврежденного в результате противоправных действий третьих лиц, не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждается, либо дальнейшее расследование по уголовному делу прекращено по письменному заявлению Страхователя (Выгодоприобретателя);

5.7.13. перерыва в производстве и торговле;

5.7.14. утраты поступления арендной или квартирной платы;

5.7.15. потери прибыли;

5.7.16. иные косвенные убытки (например, упущенная выгода), хотя они и были вызваны страховым случаем.

5.8. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие исключения из страхования.

6. Страховая сумма. Франшиза

6.1. Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, установленная по соглашению сторон, в пределах которой Страховщик несет обязательства по договору страхования, и, исходя из которой, устанавливается размер страховой выплаты и страховой премии (взноса).

6.2. При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объекту имущества (предмету), принимаемому на страхование, а также – по каждому страховому случаю.

6.3. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. По желанию Страхователя, страховая сумма может быть установлена ниже страховой (действительной) стоимости застрахованного объекта (неполное страхование).

6.4. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования (страховом полисе), будет меньше страховой (действительной) стоимости застрахованного объекта на момент заключения договора страхования (страхового полиса), то выплата страхового возмещения производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой (действительной) стоимости застрахованного объекта.

Если страховая сумма (лимит возмещения), указанная в договоре страхования (страховом полисе), оказывается выше действительной стоимости застрахованного имущества, то договор страхования считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на дату заключения договора страхования. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

6.5. В договоре страхования, по соглашению сторон, может быть указанна денежная сумма не компенсируемого Страховщиком убытка (далее – Франшиза). Франшиза устанавливается в процентах к общей страховой сумме как безусловная или условная и относится к каждому страховому случаю.

При установлении условной франшизы Страховщик освобождается от обязанности производить выплату страхового возмещения, если размер ущерба не превышает величину франшизы. Если размер ущерба превышает величину условной франшизы, то из суммы страхового возмещения франшиза не вычитается. При установлении безусловной франшизы из суммы страхового возмещения по каждому страховому случаю вычитается размер франшизы.

Если в договоре страхования (страховом полисе) установлена франшиза и не указано, какой вид франшизы применяется (условная или безусловная), считается, что договором страхования установлена безусловная франшиза.

6.6. Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом: 6.6.1. для предметов страхования движимого имущества – исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества и эксплуатационно-технических характеристик;
6.6.2. для предметов страхования недвижимого имущества - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки (экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения;

6.6.3. для предметов страхования изделий из драгоценных металлов и камней – в соответствии с оценкой эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями;
6.6.4. для предметов страхования произведений искусства, антиквариата и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах .

6.6.5. для предметов страхования имущества изготовленного Страхователем – исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления.

6.6. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения, если иное не предусмотрено договором страхования. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая при условии признания Страховщиком наступившего события страховым случаем.

6.7. Страховая сумма, установленная договором страхования, уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, с даты наступления страхового случая, в результате которого возникла обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения, если такая выплата не прекращает договора страхования.
По желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена в прежнем размере путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования и уплаты дополнительной премии (взноса).

6.8. Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению Страхователя и Страховщика в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (далее – страхование в рублевом эквиваленте иностранной валюты).

6.9. Договором страхования может быть предусмотрен предельный размер страховой выплаты: по одному страховому случаю, по одному страховому риску, по одному объекту.

6. Страховой тариф. Страховая премия (страховой взнос)

7.1. Страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, установленном договором страхования.

Размер страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы и страховых тарифов, разработанных Страховщиком.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии в процентах от страховой суммы.

7.2. Страховая премия исчисляется исходя из тарифной ставки, срока страхования и страховой суммы.

7.3. Страховщик вправе при определении размера подлежащей уплате страховой премии использовать повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов риска: оснащенность застрахованного помещения или имущества в застрахованном помещении средствами пожаротушения, удаленность от ближайшего поста пожарной службы, аварийных и ремонтных служб и т. п.

7.4. Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно – разовым платежом или в рассрочку. Порядок уплаты указывается в договоре страхования.

7.5. Днем уплаты страховой премии считается день поступления денег на расчетный счет Страховщика (при безналичной уплате страховой премии) или день уплаты страховой премии наличными деньгами в кассу Страховщика или его представителю, если иное не предусмотрено договором страхования.

7.6. В случае неуплаты страховой премии или страхового взноса в предусмотренный договором страхования срок, страхование, обусловленное договором (обязательство страховщика по выплате страхового возмещения), не распространяется на страховые события, происшедшие в период, исчисляемый с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, указанным в договоре страхования как последний день уплаты страховой премии или страхового взноса, до 24 часов 00 минут дня уплаты задолженности.

При просрочке уплаты очередного страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) более чем на 30 календарных дней, договор считается расторгнутым. Уведомление о расторжении договора в таком случае страхователю не направляется.

Договором могут быть установлены иные последствия просрочки уплаты страховой премии.

В случае невозможности внесения очередного взноса, в установленные в договоре сроки, Страхователь обязан письменно уведомить об этом Страховщика, с указанием даты внесения денежных средств в кассу Страховщика, либо с указанием даты перечисления при оплате безналичным платежом. В этом случае, стороны заключают дополнительное соглашение к договору страхования об изменении сроков уплаты очередного взноса.

7.7. В случае, если договор страхования заключается на срок менее одного года, страховая премия уплачивается в следующем проценте от ее годового размера, при этом неполный месяц принимается за полный:

Срок страхования

Размер тарифной ставки в процентах от годовой

При этом неполный месяц принимается за полный.

7.8. При страховании на срок более одного года страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий (взносов) за каждый год. Если срок страхования устанавливается как год (несколько лет) и месяц (несколько месяцев), то страховой взнос за неполный год определяется как часть страхового взноса за год, пропорционально полным месяцам действия договора страхования сверх полных лет действия.

7.9. Если после выплаты страхового возмещения заключается дополнительное соглашение с целью восстановления страховой суммы в прежнем размере, дополнительная страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

где:

Д – дополнительная страховая премия;

В1 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент заключения договора;

В2 - страховая премия за год, рассчитанная, исходя из страховой суммы, на момент изменения договора;

n - количество полных месяцев, оставшихся до окончания договора.

При расчете дополнительной страховой премии неполный месяц принимается за полный.

7.10. При страховании в валютном эквиваленте страховая премия (страховой взнос) уплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации , установленному на дату уплаты денежных средств в кассу Страховщика (представителю Страховщика) или на дату перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

8. Территория страхования

8.1. Имущество считается застрахованным только на той территории, которая указана в договоре страхования (в помещениях, зданиях, строениях, сооружениях или на земельном участке). Если застрахованное имущество или его часть изымается с территории страхования, то страховая защита по этому имуществу или по изъятой части прекращает действовать на период изъятия, если иное не предусмотрено договором.

9. Договор страхования и срок его действия

9.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в установленные сроки и в пределах установленной договором страховой суммы.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Срок действия договора устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования (страховой полис), если в нем не предусмотрено иное, заключается на срок, равный 12 месяцам.

9.2. Договор вступает в силу, с даты указанной в договоре страхования, но не ранее уплаты страховой премии или первого ее взноса (при уплате в рассрочку):

При уплате страховой премии наличными денежными средствами – с 00 часов дня, следующего за днем уплаты в кассу Страховщика или получения представителем Страховщика страховой премии или ее первого взноса, если иное не предусмотрено договором.

Прием наличных денежных средств оформляется квитанцией по установленной форме;

При уплате страховой премии по безналичному расчету – с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на расчетный счет Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

9.3. Основанием для заключения договора страхования является заявление Страхователя, в котором указывается:

Фамилия, имя, отчество, домашний адрес и телефон Страхователя;

Фамилия, имя, отчество, домашний адрес и телефон Выгодоприобретателя;

Объекты страхования;

Срок страхования;

Страховые риски;

Страховая сумма;

Порядок уплаты страховых взносов;

Иные сведения, необходимые Страховщику для принятия решения о заключении договора страхования и определения степени риска.

9.4. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

9.4.1. Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

9.4.2. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали.

9.5. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, и/или вручения Страховщиком Страхователю (Застрахованному лицу) страхового полиса на основе Заявления Страхователя. В этом случае согласие Страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им страхового полиса, с записью об этом на втором экземпляре (копии) страхового полиса, письменном заявлении Страхователя или квитанции об уплате страховых взносов.

В случае утраты полиса Страховщик на основании заявления Страхователя выдает дубликат полиса, после чего утраченный полис признается недействительным, и выплаты по нему не производятся.

9.6. Условия, содержащиеся в Правилах и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для Страхователя, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение этих Правил, и они изложены в одном документе с договором страхования (страховом полисе) или приложены к нему.

9.7. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору страхования переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации или отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно в течение 3 (трех) рабочих дней письменно уведомить об этом Страховщика.

9.8. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации при заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил страхования.

9.9. Договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях:

9.9.1. истечения срока действия договора;

9.9.2. исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме по договору страхования;
9.9.3. неуплаты Страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки и в определенном размере, если Страховщиком не была предоставлена отсрочка в уплате;

Если неуплата очередного страхового взноса Страхователем была связана с тем, что в указанный в договоре страхования срок уплаты он находился на лечении в стационаре и уведомил об этом Страховщика, то очередной страховой взнос может быть уплачен Страхователем в течение 14-ти дней после даты выписки из стационара при условии предоставления Страховщику справки из медицинского учреждения с указанием сроков пребывания Страхователя в стационаре;

9.9.4. ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации;

9.9.5. смерти Страхователя – физического лица или ликвидации Страхователя – юридического лица;

9.9.6. отчуждения имущества Страхователем (Выгодоприобретателем);

9.9.7. по соглашению сторон;

9.9.8. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным. В этом случае порядок взаиморасчетов определяется положениями о последствиях недействительности сделки , установленными действующим законодательством Российской Федерации, либо в соответствии с решением суда о признании договора страхования недействительным;

9.9.9. если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в случае гибели застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай.

В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

9.9.10. при отказе Страхователя от договора страхования.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;

9.9.11. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 9.10. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

9.11. Часть страховой премии, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:

НП = ------- - В

П – оплаченная премия по договору страхования (страховому полису);
40%*П – расходы страховщика;

п – количество дней, оставшихся до окончания срока действия договора страхования (страхового полиса);

В – выплаченные и подлежащие выплате страховые возмещения;
N – срок действия договора страхования в днях;
НП – часть страховой премии, подлежащая возврату.

9.12. Страховщик вправе потребовать признания заключенного договора страхования недействительным, если после заключения договора будет установлено, что при заключении договора страхования Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

9.13. Страховщик вправе требовать расторжения договора страхования в случае неисполнения Страхователем обязанности сообщать Страховщику о ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска. При досрочном прекращении договора по этой причине Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за неистекший срок договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов.

9.14. Действие досрочно прекращаемого договора страхования заканчивается в 00 часов 00 минут дня, указанного как дата его досрочного прекращения.

9.15. Договор страхования признается недействительным с момента заключения по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, а также, если он ставит Страхователя в худшее положение, по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством Российской федерации и, если договор заключен после наступления страхового случая. При признании договора страхования недействительным каждая из Сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора страхования не предусмотрены действующим законодательством РФ.

10. Права и обязанности сторон

10.1. Страхователь имеет право:

10.1.1. ознакомиться с настоящими Правилами страхования;

10.1.2. заключить договор в пользу Выгодоприобретателя, имеющего интерес в сохранении застрахованного имущества, а также заменить его до наступления страхового случая. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения;

10.1.3. выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком;

10.1.4. в период действия договора страхования обратиться к Страховщику с предложением об изменении условий договора страхования (изменение страховой суммы, срока страхования и т. п.);

10.1.5. осуществить дополнительное страхование у другого Страховщика, в случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой суммы. При этом общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора страхования;

10.1.6. досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством;

10.1.7. подать заявление об изменении условий страхования, дополнительном страховании и/или увеличении страховой суммы;

10.1.8. получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством РФ;

10.1.9. на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в порядке, определенном настоящими Правилами и договором страхования;
10.1.10. в случае утраты в период действия договора страхования страхового полиса после подачи письменного заявления получить от Страховщика дубликат. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействующим;

10.1.11. получить от Страховщика в случае отказа в страховой выплате мотивированное обоснование данного решения;

10.1.12. требовать выполнения Страховщиком иных условий, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

10.2. Страхователь обязан:

10.2.1. при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования (страховом полисе), заявлении на страхование или описании/ перечне застрахованных объектов;

10.2.2. своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размерах и порядке, предусмотренных договором страхования;

10.2.3. сообщать Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного у Страховщика имущества;
10.2.4. в период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

10.2.5. соблюдать правила противопожарной безопасности, правила технической эксплуатации, санитарно-технические требования, установленные нормативно-правовыми актами РФ, обеспечивающие сохранность и пригодность объекта страхования, обеспечивать невозможность свободного доступа на территорию страхования (запертые двери, закрытые окна и т. п.). Данное требование распространяется также на Выгодоприобретателя, членов семьи Страхователя (Выгодоприобретателя);

10.2.6. устранять обстоятельства, значительно повышающие степень страхового риска, на необходимость устранения которых в письменной форме указывал Страхователю (Выгодоприобретателю) Страховщик в течение согласованного со Страховщиком срока;

10.2.7. сохранить повреждённый объект страхования для его осмотра, обеспечить доступ на территорию страхования представителя Страховщика и принять участие в составлении акта установленной формы представителем Страховщика;

10.2.8. принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения объекта страхования и уменьшению ущерба;

10.3. Страховщик имеет право:

10.3.1. провести осмотр имущества и проверить состояние застрахованного имущества, затребовать необходимую информацию перед заключением договора страхования, а также осуществлять проверку предоставленной информации в период действия договора;

10.3.2. потребовать изменения условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии при наличии обстоятельств, изменяющих условия заключённого договора страхования, и факторов, которые могут повлиять на увеличение степени риска гибели, повреждения или утраты объекта страхования.

Если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в соответствии с законодательством РФ, а также потребовать возмещения подтверждённых расходов, причинённых расторжением договора;

10.3.3. требовать в установленном законодательством РФ порядке признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от его наступления;

10.3.4. самостоятельно выяснять причины и обстоятельства возникновения ущерба, устанавливать размер причиненного ущерба, а также направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт, причину события, имеющего признаки страхового случая, и размер причиненного ущерба;

10.3.5. давать обязательные для Страхователя (Выгодоприобретателя) указания и принимать такие меры, которые необходимы для уменьшения размера ущерба и определения обстоятельств, причин события, возможных виновных лиц;

10.3.6. требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) информацию, необходимую для установления факта страхового случая и размера подлежащего выплате страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну ;
10.3.7. отсрочить принятие решения о выплате страхового возмещения до выяснения всех обстоятельств по событию, имеющему признаки страхового случая, в т. ч. до получения письменных ответов на запросы, направленные в компетентные органы; в случае возбуждения уголовного дела по факту повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества до вынесения судом приговора или приостановления производства по уголовному делу;

10.3.8. отказать в выплате страхового возмещения в случаях, по причинам указанным в настоящих Правилах и предусмотренным действующим законодательством;

10.3.9. совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.

10.4. Страховщик обязан:

10.4.1. при заключении договора страхования (страхового полиса) ознакомить Страхователя с настоящими Правилами, выдать Страхователю Правила, договор страхования;

10.4.2. не разглашать сведения о Страхователе (Выгодоприобретателе), за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также при проверке страхового случая и данных, изложенных в заявлении на страхование;

10.4.3. выдать Страхователю дубликат договора страхования в случае его утраты;

10.4.4. исполнять принятые на себя обязательства по договору страхования (страховому полису);

10.4.5. после получения заявления о страховом случае определить размер (сумму) ущерба (на основании собственной калькуляции или заключений независимой экспертизы, документов из ремонтной организации или иных организаций) и рассчитать сумму страхового возмещения;

10.4.6. при получении уведомления Страхователя об изменении условий страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней принять решение о внесении изменений в договор страхования (страховой полис) или о его расторжении, сообщив об этом Страхователю;

10.4.7. после получения всех необходимых документов от Страхователя (Выгодоприобретателя) в течение 10 (десяти) рабочих дней принять решение о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем.

Страховщик вправе увеличить указанные сроки принятия решения в случае необходимости направления запросов в организации, компетентные органы по поводу причин, характера и обстоятельств наступления страхового случая и размера ущерба, в случае проведения дополнительных мероприятий в целях принятия решения о страховой выплате, при этом срок продляется на срок получения ответа.

При признании события страховым случаем в течение 5 (пять) рабочих дней после получения от Страхователя всех необходимых документов составить страховой акт, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

10.4.8. в течение 5 (пяти) рабочих дней после составления страхового акта произвести страховую выплату, а в случае отказа в страховой выплате в этот же срок уведомить Страхователя о принятом решении;

Отказ в выплате страхового возмещения оформляется в письменной форме и должен содержать обоснование причин отказа.

10.4.9. совершать иные действия в целях выполнения своих обязательств по договору страхования.

11. Действия сторон при наступлении события, имеющего

признаки страхового случая

11.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) в случае обнаружения ущерба, причиненного застрахованному имуществу, обязан:

11.1.1. принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения объекта страхования и уменьшению ущерба, подлежащих возмещению по условиям договора страхования;

11.1.2. незамедлительно, при первой появившейся возможности, обратиться в компетентные органы (внутренних дел, пожарного надзора, аварийные службы, гидрометеослужбу, подразделение МЧС и т. д.) и обеспечить документальное оформление произошедшего события, в результате которого причинен ущерб застрахованному имуществу;

11.1.3. незамедлительно, любым доступным способом, но в любом случае не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты, когда Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, уведомить Страховщика, сообщив следующие сведения:

Фамилию, имя, отчество Страхователя;

Дату причинения ущерба застрахованному имуществу (если она неизвестна, то указываются ориентировочные данные);

Вид имущества, которому был причинен ущерб;

Краткие сведения об обстоятельствах наступления события

11.1.4. выполнять указания Страховщика направленные на уменьшение размера ущерба, если таковые будут сообщены;

11.1.5. в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты сообщения о произошедшем событии подать Страховщику или его представителю письменное заявление установленной Страховщиком формы о факте наступления ущерба застрахованному имуществу с подробным изложением всех известных ему обстоятельств происшествия.

При этом письменное заявление должно содержать следующие сведения:

Номер и дату заключения договора страхования;

Наименование и адрес места расположения объекта, которому причинен ущерб;

Дату и время возникновения ущерба;

Сведения о характере, причине и обстоятельствах ущерба;

Действия Страхователя при возникновении ущерба;

Предполагаемый размер ущерба.

11.1.6. сохранить поврежденное застрахованное имущество в том виде, в каком оно оказалось после событий, приведших к его повреждению, до его осмотра Страховщиком в согласованные сроки. Изменение характера и степени, полученных застрахованным имуществом повреждений допускается только в том случае, если это было продиктовано соображениями безопасности и/или спасением людей, уменьшением размера ущерба. В таком случае Страхователь должен осуществить доступные меры по сбору и сохранению информации о поврежденном объекте и месте происшествия, в том числе, фото - и видеоматериалов и других документов;

11.1.7. предоставить Страховщику документы, подтверждающие факт наступления, причины и последствия события, имеющего признаки страхового случая характер и размер причиненного ущерба, а также интерес в сохранении застрахованного имущества. Факт предоставления Страхователем заявления и соответствующих документов подтверждается отметкой о получении уполномоченного работника Страховщика;

При обращении за выплатой страхового возмещения Страхователь предоставляет Страховщику следующие документы:

Договор страхования (страховой полис);

Доверенность на право представления интересов Страхователя (Выгодоприобретателя) у Страховщика;

Письменное заявление на выплату страхового возмещения по установленной Страховщиком форме;

Документы, подтверждающие факт приобретения и стоимость застрахованного имущества на день страхового случая (если таковые имеются);

Документы, подтверждающие право собственности или иной имущественный интерес Страхователя в отношении застрахованного имущества на день события, имеющего признаки страхового случая (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т. п.);

Перечень поврежденного или утраченного имущества с указанием его стоимости на день события, имеющего признаки страхового случая, а также перечень сохраненного и спасенного имущества с указанием их стоимости на день события, имеющего признаки страхового случая;

Оригиналы или заверенные копии документов (справки, протоколы, постановления, решения, приговоры), выданные компетентным органом (должностным лицом), уполномоченным законом расследовать соответствующее происшествие, в которых полностью указаны:

* место, дата, время, причины, обстоятельства и последствия происшествия, дата и время поступления в указанные органы (к должностным лицам) сообщения о нем; наименование поврежденного (утраченного) застрахованного имущества; характер или перечень повреждений;

* полное наименование владельца застрахованного имущества;

* существо правонарушения и принятое по делу решение о наложении административного взыскания (при административном правонарушении) либо нормы права , по которым возбуждено уголовное дело, другие сведения, которые согласно нормам права должны быть указаны в документах соответствующего рода;

* нормы закона, по которым возбуждено уголовное дело по признакам кражи, грабежа, разбоя;

Документы государственного учреждения метеорологической (сейсмической) службы, подтверждающей сведения о характере и времени действия соответствующего стихийного бедствия;

Документы из компетентных органов и (или) служб, подтверждающих сведения о времени, месте, характере и причинах происшествия (авария водопроводных или иных инженерных систем);

При необходимости, дополнительно письменно затребованные Страховщиком документы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, характер, обстоятельства и причину ущерба, размер причиненного ущерба, стоимость застрахованного имущества, права Страхователя (Выгодоприобретателя) на застрахованное имущество и получение страхового возмещения.

Если соответствующие компетентные органы отказали в выдаче каких либо документов, запрошенных Страховщиком, Страхователь (Выгодоприобретатель) направляет Страховщику копию соответствующего запроса и письменного ответа на него;

11.1.8. после устранения последствий ущерба, восстановления имущества вызванного страховым случаем, предоставить имущество для осмотра по требованию Страховщика. При невыполнении данного пункта настоящих Правил, Страховщик при повторном повреждении данного имущества, ответственность не несет.

11.1.9. в случае если установлена причастность третьих лиц к повреждению имущества, Страхователь обязан передать Страховщику все документы, необходимые для осуществления права требования (суброгация) к виновному лицу;

11.1.10. незамедлительно сообщить Страховщику о получении от третьих лиц компенсации за утраченное (погибшее) или поврежденное застрахованное имущество;

11.1.11. в случае необходимости, выдать Страховщику или его представителю, доверенность на защиту прав Страхователя (Выгодоприобретателя) и ведение дела по урегулированию ущерба.

11.2. Страховщик при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обязан:

11.2.1. при необходимости произвести осмотр объекта страхования в течение 3 (трех) рабочих дней с момента поступления письменного заявления Страхователя;

Осмотр проводится уполномоченным лицом Страховщика в присутствии Страхователя (Выгодоприобретателя) или полномочных его представителей. По поручению Страховщика и в случае необходимости осмотр может быть произведен представителем независимой экспертизы.

В ходе осмотра может производиться фото-, видео - съемка, составляется акт осмотра, который подписывается обеими сторонами. Составление такого Акта не может рассматриваться Страхователем как признание Страховщиком факта возникновения ущерба страховым случаем.

11.2.2. при признании заявленного Страхователем события страховым случаем произвести выплату страхового возмещения в сроки указанные в п. 10.4.8. настоящих Правил;

11.2.3. при принятии решения об отказе в выплате страхового возмещения, Страховщик обязан сообщить об этом Страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа в сроки указанные в п. 10.4.8. настоящих Правил.

12. Порядок и условия выплаты страхового обеспечения

12.1. Страховая выплата представляет собой денежную сумму, в пределах установленной договором страхования страховой суммы, которую Страховщик должен выплатить, в соответствии с заключенным договором Страхователю (Выгодоприобретателю) или иным третьим лицам при наступлении страхового случая.

12.2. Страховщик производит страховую выплату при условии соблюдения Страхователем всех положений содержащихся в Правилах и договоре, предоставлении документов выданных компетентными органами в установленном законом порядке, подтверждающих о наступлении страхового случая.

12.3. Страховая выплата производится на основании письменного заявления Страхователя (его законного представителя, Выгодоприобретателя) и страхового акта, составленного Страховщиком и подписанного Страхователем.

12.4. С учетом обстоятельств наступления страхового случая и его последствий, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) предоставляет следующие документы:

12.4.1. оригинал договор страхования;

12.4.2. документы, удостоверяющие личность Страхователя (Выгодоприобретателя). В том случае, если заявителем является представитель Страхователя (Выгодоприобретателя), он должен предоставить доверенность на получение страхового возмещения;

12.4.3. письменное Заявление на выплату страхового возмещения по установленной Страховщиком форме;

12.4.4. перечень пострадавшего имущества с указанием степени его повреждения;

12.4.5. оригиналы или заверенные копии документов из компетентных органов:

По группе рисков «действие огня» (п. 4.3.1.) - документы из органов пожарной охраны , аварийных служб, при необходимости - копия постановления о возбуждении уголовного дела (или отказ в возбуждении) по факту пожара и др.;

По группе рисков «повреждение водой/залив» (п. 4.3.2.) - документы из аварийных служб и др.;

По группе рисков «стихийные бедствия» (п. 4.3.3.)- документы из гидрометеослужбы, МЧС или других компетентных органов;

По группе рисков «противоправные действия третьих лиц» (п. 4.3.4.) - справка из правоохранительных органов, подтверждающая факт обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) в Органы внутренних дел по поводу противоправных действий третьих лиц; копия постановления о возбуждении уголовного дела с указанием статьи УК РФ или об отказе в возбуждении уголовного дела.

По группе рисков механическое повреждение» - документы из ГИБДД (в случае наезда транспортного средства на застрахованное имущество), документы из МЧС (в случае падения летательных аппаратов), аварийных служб, экспертных комиссий и др.;

По группе рисков «терроризм, диверсия» - документы из органов Федеральной службы безопасности РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерство обороны РФ или иных компетентных органов, в производстве которых находится возбужденное по данному факту дело;

12.4.6. документы, подтверждающие стоимость поврежденного (погибшего, утраченного) имущества, стоимость аналогичного имущества в случае отсутствия вышеуказанных документов, позволяющие оценить размер причиненных убытков, стоимость восстановительных работ и др.;

12.4.8. платежные документы, подтверждающие размер расходов по расчистке территории страхования от обломков (остатков) застрахованного имущества, пострадавшего при страховом случае, если их возмещение предусмотрено договором страхования.

12.5. В случае необходимости Страховщик вправе потребовать и другие дополнительные документы, подтверждающие факт и обстоятельства произошедшего страхового случая.

12.6. После предоставления всех необходимых документов Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней принимает решение о признании или не признании произошедшего события страховым случаем.

В случае если произошедшее страховое событие признано страховым случаем, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней подготавливает акт о страховом событии и в течение 5 (пяти) рабочих дней производит выплату страхового возмещения.

В том случае если произошедшее событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней обязан отправить письменное уведомление Страхователю.

12.7. Если у Страховщика возникли сомнения в правомочности получения страхового возмещения лица, заявившего о праве получения страховой выплаты, Страховщик имеет право увеличить срок выплаты до предоставления необходимых доказательств.

12.8. Если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (уполномоченных лиц) или ведется расследование обстоятельств произошедшего события, Страховщик так же имеет право отсрочить выплату до окончания расследования.

12.9. Размер ущерба определяется Страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз, документов из компетентных органов, и других документов, необходимость представления которых диктуется характером происшествия. При определении размера ущерба Страховщик имеет право руководствоваться данными проведенной по его усмотрению экспертизы, с учетом страховой стоимости погибшего или поврежденного имущества. Экспертиза в данном случае проводится за счет Страховщика.

12.10. Каждая из сторон имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на Страхователя.

12.11. Под реальным ущербом в целях расчёта суммы страхового возмещения понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате воздействия страховых рисков:

12.11.1. «гибель» объекта страхования - безвозвратная утрата застрахованного имущества в результате воздействия страховых рисков;

12.11.2. «повреждение» объекта страхования - ухудшение качественных характеристик застрахованного имущества, когда путем ремонта он может быть приведен в состояние, годное для использования по первоначальному назначению, и затраты на его восстановление по ценам на момент наступления страхового события не превышают 75% действительной стоимости объекта страхования. В остальных случаях объект считается уничтоженным.

12.12. Страхователь не имеет права отказываться от оставшегося после страхового случая имущества, хотя бы и поврежденного. Стоимость такого имущества подлежит вычету из суммы страхового возмещения.

12.13. Если в договоре страхования (страховом полисе) страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного объекта, то при наступлении страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Размер страхового возмещения (СВ) в данном случае определяется по формуле:

СВ = У * С/СИ – Ф, где:

У – размер ущерба исходя из страховой стоимости застрахованного объекта;

С – страховая сумма;

СИ – страховая стоимость объекта страхования;

Ф – франшиза (при наличии).

Соответствие страховых сумм страховой стоимости имущества устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту.

12.14. Если в момент наступления страхового события в отношении застрахованного объекта действовали также другие договоры страхования по аналогичным рискам, возмещение за ущерб распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых данный объект застрахован каждой страховой организацией. Страховщик выплачивает возмещение лишь в части, падающей на его долю. Величина выплачиваемого возмещения уменьшается на размер франшизы при наличии последней.

12.15. Если иное не предусмотрено условиями договора страхования (страховым полисом), страховое возмещение рассчитывается:

При частичном повреждении имущества – исходя из размера затрат, необходимых для восстановления поврежденного имущества в то состояние, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая, за вычетом износа, но не свыше страховой суммы.

Восстановительные расходы включают в себя:

▪ расходы на материалы и запасные части для восстановления имущества;

▪ расходы на оплату работ по восстановлению имущества;

▪ расходы на разработку конструкций пострадавшего имущества, расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, если договором не предусмотрено иное.

Восстановительные работы не включают в себя:

▪ дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

▪ расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением застрахованного имущества;

▪ расходы по профилактическому обслуживанию или гарантийному ремонту застрахованного имущества, а так же другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

Возмещение расходов Страхователя (Выгодоприобретателя) по расчистке места страхования от обломков или остатков застрахованного имущества, пострадавшего при наступлении страхового случая, в том случае если это прямо указано в договоре.

Если договором не предусмотрено иное, сумма расходов по расчистке и сумма возмещения за гибель или повреждение имущества не должна превышать страховую сумму по этому имуществу.

12.16. Подлежащее выплате страховое возмещение уменьшается на сумму франшизы, если она предусмотрена условиями страхования.

12.17. Общая сумма страхового возмещения за все страховые случаи, произошедшие с застрахованным имуществом в течение срока действия договора страхования, не должна превышать страховую сумму, установленную для данного имущества.

12.18. После оплаты страхового возмещения к Страховщику переходят в пределах выплаченной суммы право требования (суброгация), которые Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

12.19. В случае если похищенное имущество, за которое Страховщик выплатил страховое возмещение, найдено и возвращено Страхователю (Выгодоприобретателю), последний обязан в течение 14 дней с момента возвращения указанного имущества возвратить Страховщику полученную сумму страхового возмещения, за вычетом ущерба, нанесенного похищенному имуществу.

Вместо возврата полученной суммы страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) по соглашению со Страховщиком может отказаться от возвращенного имущества в пользу Страховщика, совершив за свой счет все необходимые действия для передачи прав собственности Страховщику.

12.20. Если в течение срока исковой давности после выплаты страхового возмещения обнаружится обстоятельство, которое по настоящим Правилам или договору страхования полностью или частично лишает Страхователя (Выгодоприобретателя) права на получение страхового возмещения, он обязан вернуть Страховщику полученное возмещение (или его соответствующую часть) в течение 10 банковских дней.

12.21. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) – физическое лицо умер, не успев получить страховое возмещение за погибшее, утраченное или поврежденное имущество, выплата производится его наследникам, которые наследуют так же все обязанности Страхователя (п. 10.2. настоящих Правил).

12.22. Выплата страхового возмещения производится путем безналичного перечисления на указанный Страхователем (Выгодоприобретателем) банковский счет либо наличными деньгами через кассу Страховщика.

12.23. Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика или день их выдачи через кассу Страховщика.

12.24. При «страховании в эквиваленте» страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату выплаты страхового возмещения

12.25. Страховое возмещение не подлежит выплате или подлежит выплате частично в том случае если:

Не сообщил Страховщику об изменениях условий страхования;

Не соблюдал инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использовал этот объект для иных целей, чем те, для которых он предназначен;

Не принял разумных и доступных ему, а также согласованных со Страховщиком в договоре страхования мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

Препятствовал Страховщику или его представителям в определении обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба, вследствие чего стало невозможным определить причину и размер ущерба;

Умышленно ввел Страховщика или его представителей в заблуждение при определении причин и/или размера ущерба;

Совершил действия (бездействие), приведшие к возникновению ущерба, в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;

Не уведомил Страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение;

Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или осуществление предъявления суброгации стало невозможным по его вине.

В случае если Страховщиком уже произведена выплата страхового возмещения, он имеет право потребовать возврата выплаченной суммы возмещения;

Страхователь (Выгодоприобретатель) получил возмещение за убыток от третьих лиц, ответственных за причинение ущерба.

Если существует разница между суммой полученной от третьих лиц и страховой суммой, Страховщик оплачивает разницу между ними. Страхователь обязан немедленно известить Страховщика о получении суммы от третьих лиц виновных в причинении ущерба застрахованному имуществу.

В случаях предусмотренных договором страхования (страховым полисом), настоящими Правилами и действующим законодательством.

12.26. Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается Страхователю в письменной форме с указанием причин для вынесения отказа.

12.27. Отказ страховщика в выплате страхового возмещения может быть обжалован в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

13. Порядок разрешения споров

13.1. Споры, возникающие по договору страхования между Страхователем и Страховщиком, разрешаются путем переговоров.

В случае если соглашение не было достигнуто, споры разрешаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

13.2. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования и оспариваемым одной из сторон, может быть предъявлен в порядке установленном действующим законодательством Российской Федерации и в пределах сроков давности, установленных действующим законодательством.

13.3. При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к настоящим Правилам страхования.

Приобретение квартиры или загородного дома является одним из самых распространенных способов инвестирования финансов. Вместе с тем широко распространено и страхование недвижимости.

Квартиры и дома стоят дорого, а случиться с ними может что угодно - пожары, затопления, природные катаклизмы... Добровольное страхование имущества - отличный способ защитить свою недвижимость и предотвратить огромные финансовые потери. Сегодня эта услуга пользуется большой популярностью и заслужила массу положительных отзывов. Ведь каждому человеку хочется ощущать уверенность в том, что его имущественные интересы будут защищены, если с жильем что-то случится.

Правила страхования

Надежное страхование недвижимости в «Росгосстрахе»

«Росгосстрах» предлагает воспользоваться следующими услугами.

Страхование квартиры

Такое страхование недвижимого имущества покрывает риски, связанные с кражами или пожарами. Мы предлагаем клиентам на выбор несколько программ с разными условиями. При наступлении страхового случая «Росгосстрах» возьмет на себя возмещение ваших затрат на восстановление жилья. Такое страхование имущества позволит выбрать только самые нужные объекты, например не всю квартиру, а только установленное в ней оборудование или отделку.

Ипотечное страхование

Программа от «Росгосстраха» для ипотечных заемщиков - это гарантированная поддержка в части исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит на приобретение жилья. Стоимость страхования имущества в данном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. А это может произойти по разным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, на ремонт жилья после повреждения и др. С «Росгосстрахом» вы защитите свои финансы в случае утраты или частичного ограничения права собственности.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.

Титульное страхование

Страхование имущества по данной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья на вторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя в случае признания сделки незаконной по причинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.

Страхование дома

Такой полис страхования имущества может быть оформлен независимо от типа частного дома, будь то коттедж в городе, поселке или деревне. Мы предоставим вам возможность самостоятельно выбрать то, что необходимо включить в страховой договор: отделку комнат или антикварную мебель. Страхование имущества физических лиц в «Росгосстрахе» - это привлекательные условия и надежная защита.

Прочие правила страхования

Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, поэтому рекомендуем обратиться к нашим специалистам за разъяснениями.

Как гласит закон об «Организации страхового дела», в РФ признано 2 формы страхования: обязательное и по желанию клиента – добровольное.

В правилах страхования имущества прописано, что застраховать можно только то имущество, право собственности на которое владелец может доказать соответствующими документами.

Особенности страхования при покупке полиса физическими лицами

Само страхование было разработано с целью минимизировать незапланированные потери, которые возникают из-за рисков, независящих от человека.

Это значит, что человек, который приобрёл страховой полис и делает ежемесячные взносы в пользу страховой компании, может претендовать на денежную компенсацию, если имущество будет частично или полностью испорчено.

Застраховать можно квартиру, земельный участок, автомобиль, бытовую технику и даже отделку, т.е. все, что принадлежит гражданину и у того есть правоустанавливающие документы.

Вне зависимости от того, обязательное это или добровольное страхование, компенсация компанией будет выплачена в любом случае.

Правила страхования имущества физических лиц подразумевают, что для получения компенсации заявителю необходимо будет подготовить документы:

сам страховой полис;
паспорт застрахованного лица;
квитанции, гласящие, что человек регулярно вносил страховые взносы;
документы, которые доказывают, что случившееся – действительно страховой случай;
справка о размере причиненного ущерба.

Физическое лицо само должно подать в страховую фирму документы о том, что страховой случай наступил и тому есть доказательства. Что касается сроков подачи заявления, то они регламентируются заключенным договором.

Правила добровольного страхования имущества устанавливают 10 дневный срок с момента передачи застрахованным человеком пакета документов, на протяжении которых проводится проверка и составляется акт о наступлении страхового случая. В некоторых компаниях норма может быть установлена другая.

Физическое лицо может застраховать любое свое имущество, как уже было отмечено выше; квартиру и земельный участок, дом, подсобное помещение, инвентарь и предметы обстановки или бытовую технику.

Основными рисками в заключенном договоре могут выступить полная или частичная утрата имущества, а также его повреждение. Застраховать можно даже гражданскую ответственность, так что получится избежать проблем с другими собственниками, если объектом страховки владеют несколько лиц.

Важные моменты страхового договора для физических лиц

Обязательное страхование обычно нужно только для земельных участков, которые принадлежат государству. Все остальное имущество страхуется добровольно и как говорят эксперты, чаще всего полис оформляется именно на здания и недвижимость.

В процессе заключения договора определяются его стороны: страховщик (обязательно должен иметь лицензию на ведение подобной деятельности) и страхователь – физическое лицо, но и юридические лица тоже имеют право страховать свое имущество. Это их имущество подвергается риску.

Заявление, в котором страхователь изъявляет желание застраховать имущество, может быть составлено в письменной форме или устно.

Теперь самое время обратить внимание на порядок выплаты гражданину компенсации при наступлении страхового случая. Дальше оговаривается срок действия договора, при необходимости проводится оценка имущества, на основании которой определяется максимальный размер ежемесячного взноса.

Страховой платеж будет зависеть от риска и установленного компанией тарифа, это такой аспект договора, который всегда различается по размеру возмещаемых рисков.

Так, если человек выберет максимальное число рисков, то если его имущество будет уничтожено любым из известных способов, компенсация будет выплачена в любом случае, но и платить взносы нужно будет в намного большем размере, чем если выбрать всего пару рисков.

Отличия покупки полиса физическому и юридическому лицу?

Как гласит закон, юридические лица могут страховать любое имущество, которое записано на их балансе и используется в предпринимательской деятельности. Страховой полис защищает:

все строения, здания и другие сооружения;
оборудование для работы, станки, инвентарь и оборудование для офисов;
нематериальные активы, даже продукцию и сырье;
автомобили и транспортные средства и другое движимое или недвижимое имущество.

В этом плане нет отличий с покупкой полиса физическим лицом: застраховать можно только объект, находящийся в собственности.

Также представители малого и среднего бизнеса, а также ИП могут страховать купленное на их средства имущество или полученное в дар, но при условии, что все оно стоит на балансе компании. Страховой договор можно оформить в том числе и на полученное по договору аренды имущество.

Правила страхования имущества юридических лиц также оговаривают возможные риски. Предприниматели могут столкнуться с большим количеством рисков, которые принесут финансовые потери, поэтому так важно при заключении договора обсудить все со страховой компанией и найти подходящий полис, который позволит защититься от:

негативных явлений природы и стихийных бедствий, что для аграриев чревато потерей урожая. Сюда относят оползни, обвалы, наводнения, снегопады и ураганы и даже удары молнии;
взрывов и пожаров на производстве, случайных (по причине неосторожного обращения) или намеренных поджогов третьими лицами;
разбоя, вандализма или хищения имущества;
повреждений по вине ДТП, в том числе и на воде или при авиаперелетах и многое другое.

Но добровольное страхование может быть проведено только в отношении движимого или недвижимого имущества, которое находится на их балансе. В остальном же отличий от полиса страхования для собственности физических лиц нет.

Ознакомьтесь с предложениями банков