Что будет с ипотечными кредитами в долларах. Ипотека в долларах США - что делать? Риски валютной ипотеки

Некогда можно было лишь предположить, что ипотека, взятая в иностранной валюте, например, в долларах обойдется значительно дешевле рублевой, ведь процентные ставки в этом случае предлагались более заманчивые. Но только за первые месяцы 2015 года можно наблюдать существенные изменения курса и для многих такая ипотека становится просто неподъемной. Что делать заемщикам, если их ипотека «валютная», кроме отслеживания последних новостей?

Возможные варианты решения

Самое главное для заемщика – это не прекращать вносить ежемесячные платежи, так как банк может легко обратить взыскание на залоговое имущество для погашения долга и на помощь государства можно не рассчитывать. Предполагается, если имеются систематические нарушения внесения ежемесячных платежей, например, больше 3-х раз в течение 1 года.

Поэтому неуплата приведет к тому, что недвижимость, которая находится в ипотеке, просто будет реализована в судебном порядке. Если залом выступает другое имущество или недвижимость заемщика, то именно оно будет продано на аукционе или конкурсе для оплаты задолженности. Если нет желания увидеть такой сценарий развития событий, то следует обратиться к сотрудникам банка при возникновении первых трудностей с оплатой ипотеке в долларах. Что делать дальше подскажет консультант. Обычно есть всего два пути:

• Помощь государства.
• Рефинансирование.

В первом случае заемщику потребуется отвечать некоторым условиям, например, относиться к социально незащищенной категории граждан (многодетные семьи, неполные и так далее), только тогда можно рассчитывать на помощь государства. Для остальных подходит только один вариант – рефинансирование.

Что собой представляет рефинансирование?

Рефинансирование – это банковская услуга, которая представляет собой изменение условий кредитования. Если ипотека в долларах, то клиенту может быть предложено:

• изменить валюту на рубли;
• увеличить срок кредитования (тем самым уменьшив сумму ссуды);
• изменить сумму кредита и так далее.

Схем может быть предложено несколько, но следует понимать, что банк вправе как согласиться на рефинансирование ипотека в валюте, так и отказать. Идеальным вариантом можно считать перевод ипотеки, в пересчете на рубли. Но заемщику следует быть готовым к следующим негативным моментам:

• Процентная ставка будет выше, чем выплачивалась в ипотеке в валюте.
• Дополнительно от заемщика потребуется провести новую оценку недвижимости, причем за счет собственных средств.
• Возобновляется процедура получения подтверждения предоставления ипотеки (андеррайтинг).
• Обязательное заключение нового страхового договора на недвижимость на 2015 год.
• Внесение платы за оформление залога в регистрационной службе.
• Внесение комиссии за выдачу кредита, а также другие дополнительные платежи.

Конечно, нет гарантии, что это все обязательно потребуется, но как показывает практика, с этим сталкиваются все заемщики, которые желают переоформить ипотеку в валюте на рубли.

Стоит ли продавать квартиру?

Некоторые специалисты предлагают и третий вариант – продажа квартиры. Такой способ имеет свои достоинства и недостатки. В первую очередь, следует учитывать, что стоимость жилья за период кризиса не особенно увеличится, тогда как сумма кредита существенно возрастает, поэтому вырученной суммы может не хватить на полное покрытие долга. Решившись на такой шаг, следует подумать несколько раз и взвесить все за и против.

Судебное взыскание

Банк имеет полное право, обратится с иском, если заемщик длительное время не вносит средств по ипотеке. Тогда недвижимость просто взыскивается (99% случаев). Решение, которое принимает суд, обязательно уточняет, какая сумма подлежит обязательной выплате банку, каков будет порядок реализации жилья, стартовая стоимость залога (определяется по согласованию с банком) и так далее.

Если после реализации недвижимости, вырученных средств оказалось недостаточно, то заемщику предстоит также погашать оставшийся остаток. Поэтому не стоит надеяться, что таким образом можно навсегда избавиться от ипотеки в долларах, как правило, люди становятся должниками банков на долгие годы, даже лишаясь жилья, ведь она продается на 25% ниже рыночной стоимости. Но следует также учитывать, что за 2015 год стоимость жилья существенно возросла.

Отсрочка реализации недвижимости

Если у заемщика были уважительные причины, то суд может отложить реализацию сроком на один год. Но только тогда, когда залогодержатель является физическим лицом. Такая отсрочка не является освобождением от обязанности возместить убытки по кредиту, которые возникают за время неустойки.

Суд может отменить решение об обращении взыскания, если заемщик за период отсрочки полностью погасит кредит в долларах или удовлетворит требования банка.

Когда банк не может взыскивать недвижимость?

Банковское учреждение не всегда может взыскивать залоговое имущество. Например, если общая сумма просрочки будет составлять менее 5 % от просроченного платежа исходя из оценочной стоимости предмета ипотеки и если период просрочки не больше 3-х месяцев. Не взыскиваться залоговое имущество будет только при одновременном выполнении обоих условий.

Девальвация рубля бьёт по кошелькам всех россиян, но в отдельных случаях всё же сильнее. С начала августа зарубежные валюты на отечественном рынке выросли в цене на 65-80%. Вместе с долларом и евро дорожают продовольственные товары, одежда, автомобили и, конечно, недвижимость. Особенно та, на которую был оформлен валютный кредит под некогда выгодный процент. Самое неприятное в подобной ситуации – невозможность прогнозировать дальнейшую судьбу рубля и свою платежеспособность. Что делать тем, у кого сумма выплат по ипотеке растет уже не по дням, а по часам?

Валютная ловушка – ипотека дорожает не по дням, а по часам

Доля валютной ипотеки на невелика - по статистике на неё приходится примерно 3,5 % от всего объёма задолженности в масштабах страны. Однако именно эта категория заёмщиков к концу 2014 года оказалась в самом уязвимом положении. Просрочка по долларовым кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составила 14,2%. Положение осложняется тем, что последовательная девальвация рубля продолжалась практически весь год и предсказать, достигла ли национальна валюта дна, или впереди еще более глубокое падение, не берутся даже эксперты.

В условиях экономической стабильности валютная ипотека казалась достаточно выгодным банковский инструментом. Проценты по такому кредиту в среднем на четверть меньше, чем по рублевому. Однако, по оценкам экспертов, изначальные преимущества «дешевой ипотеки» уже нивелированы ростом курса доллара и евро. С финансовой точки зрения оформлять валютный кредит не просто невыгодно – учитывая динамику рынка, сумма долга по такому займу стабильно увеличивается с каждым днем, делая его погашение трудновыполнимой задачей.

Пожалуй, сохранять спокойствие пока могут лишь те ипотечники, которые получают основной доход в валюте. Всем остальным остается нервничать и надеяться, что нефть перестанет дешеветь, взаимные санкции будут отменены, а грамотные меры Центробанка смогут остановить дефолт. Если сохранять оптимизм и сидеть сложа руки становится вам не по карману, придется приложить усилия для того, чтобы выбраться из валютного капкана и избавиться от золотого кредита.

Прежде всего несчастным обладателям долларовой ипотеки не стоит терять голову. Самый плохой и бессмысленный путь – отказываться от выплат, рискуя навсегда похоронить свою кредитную историю или спешно избавляться от жилья, в которое уже было вложено много сил и средств. Пикетирование городской администрации, Кремля, Белого дома или здания Центробанка также сложно отнести к конструктивным вариантам решения проблемы.

• Увеличить срок кредитования

В краткосрочной перспективе основная проблема валютной ипотеки – это даже не увеличение общей кредита, а резкий взлет суммы ежемесячного платежа. Если смотреть в будущее с оптимизмом, в течение года курс рубля может стабилизироваться, а долларовые кредиты вновь стать выгодными. Но в переходное время сумма выплат рискует стать неподъёмной для кошелька заемщика. Чтобы облегчить себе жизнь и не выходить за рамки запланированного бюджета, можно попросить банк увеличить срок кредитования. При этом процентная переплата, конечно, увеличится, зато ежемесячный платеж вновь окажется по карману.

• Рефинансировать валютную ипотеку в рубли

Если динамика падения рубля вызывает у вас самые мрачные предчувствия и долларовая ипотека с каждым днем кажется всё более тяжким ярмом, можно попробовать перевести кредит в российскую валюту. Для этого придется запросить у банка рефинансирование займа. Ставка и объем кредита неизбежно вырастут, но зато вы будете уверены в стабильности ипотеки. Для заёмщиков, которые живут на рублевые доходы, этот вариант считается оптимальным. К сожалению, он не подходит – для рефинансирования потребуется свидетельство о праве собственности на жильё. Также в процессе рефинансирования придется повторно потратить время и деньги, необходимые для оформления кредита.

• Перекредитоваться в другом банке в рублях

Если в вашем банке по какой-то причине невозможно рефинансировать ипотеку, остается вариант получить новый кредит в другой финансовой организации для погашения старого. Это возможно в том случае, если в ипотечном договоре нет прямого запрета на перекредитацию в сторонних банках. При этом потенциальный заёмщик должен понимать – ему придется заново собирать справки о доходах и подтверждать платежеспособность. В большинстве случаев перекредитоваться получится, если задолженность не превышает 70% от стоимости объекта залога, а за заёмщиком не замечено просрочек по платежам на протяжении минимум года. С учетом всех новых обстоятельств рублевый кредит будет дороже валютного, но зато стабильнее.

Эксперты рекомендуют владельцам валютной ипотеки, которые подумывают о рефинансировании или перекредитовании займа, поторопиться с решением. Девальвация рубля и высокая инфляция неизбежно скажется на всём ипотечном рынке России. После того, как Центробанк резко увеличил ключевые ставки, банки будут вынуждены занимать у государства под более высокий процент и, конечно, постараются переложить траты на клиентов. Многие прогнозируют, что в 2015 году ипотека может подняться до барьерной планки в 18 – 20% годовых и стать «заградительной» - то есть слишком дорогой и недоступной. В этом случае останется лишь один выход из положения – попытаться перепродать жильё с валютной ипотекой на рынке недвижимости, однако это будет слишком дорогим компромиссом. Даже в более благополучные времена заключить такую сделку достаточно сложно и не слишком выгодно.

Ипотека в долларах что делать

Если у вас ипотека в долларах, и вы по ряду обстоятельств не можете больше ежемесячно платить за нее, то государство в силе вам помочь. Нужно подать заявку на государственную помощь заемщика в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). В начале 2015-го года государство выделило на эти цели порядка 5 миллиардов рублей. Ипотечный заемщик может рассчитывать на три вида помощи: на стабилизационный кредит, смешанный договор и стабилизационный займ. Отметим, что в рамках смешанного договора в течение первого года вы будете выплачивать значительно меньше, а потом суммы выплат увеличатся на 10-15%.

Перевод ипотеки из долларов в рубли

Рефинансирование ипотеки из долларов в рубли считается крайней мерой, ведь после данной операции вы должны будете выплатить банку куда большую сумму, чем по первоначальному договору. С началом падения рубля многие заемщики стали испытывать трудности с ежемесячной выплатой. Такой вариант, как рефинансирование ипотеки, представляет собой конвертацию суммы долга в рубли по курсу Центробанка. В таком случае, и сама ставка по кредиту будет иной - она увеличится в соответствии с действующими на данный период времени ставками банка. Отметим, что риск заключается еще вот в чем: в случае падения доллара платить вам придется в рублях по тому курсу, который был в день рефинансирования ипотечного займа.

2008 год был рекордным по количеству ипотечных кредитов в валюте, особенно в долларах. Никто не ожидал, что пройдет несколько лет и рубль подешевеет вдвое, а оставшийся долг превысит стоимость всей квартиры. Ежемесячные выплаты в переводе на рубли стали не просто высокими, а неподъемными. Как это могло произойти и что может сделать заемщик валютного ипотечного кредита?

На 1 января 2009 года, по данным Центробанка, в России было выдано 18 270 ипотечных кредитов в валюте. Это был абсолютный рекорд, с тех пор ежемесячная цифра не превышала 3,5 тыс., а в октябре 2014 было выдано по стране всего 656 кредитов. В 2008 году такой высокий результат связан с тем, что отказникам по рублевым кредитам банки предлагали оформить ипотеку в долларах - и проценты, и ежемесячные выплаты были ниже, поэтому доступней для людей со средней зарплатой. Не получалось в долларах, не проходили по требованиям - предлагали программы в швейцарских франках и японских йенах (от этих валют для ипотечных кредитов банки после 2008 года отказались). Евро почти не использовались.

К сожалению, многие работники банков отказываются комментировать данную тему. Но все же нашлись те, кто согласился сделать это анонимно. : «Большая часть валютных ипотечных кредитов была выдана до кризиса 2009 года, и сегодня мы отмечаем, что спрос на ипотеку в долларах или евро почти отсутствует.
По статистике, почти все заемщики, оформившие не рублевую ипотеку в 2006 - 2008 гг., уже расплатились с банками, однако в то же время значительную часть портфеля просроченных кредитов составляют как раз валютные займы.

Сегодня брать валютные кредиты имеет смысл, если основной доход заемщик получает в валюте, в остальных случаях - слишком большую сумму можно потерять на конвертации и колебаниях курса».

Многие люди брали в 2008 году деньги на длительный срок, более 10 лет. Для того чтобы наглядно отразить ситуацию, приведем пример. В 2008 году для покупки однокомнатной квартиры стоимостью 156 000 $ (4 280 000 руб.) был взят кредит на сумму 136 000 $ (первоначальный взнос - 20 000 $) под 9,75%, на срок 15 лет. Ежемесячный платеж - 1440,73 $ (39 528 руб.). Всего банку за пятнадцать лет нужно было выплатить 259 331 $. За шесть лет выплачено 103 732 $, по состоянию на ноябрь 2014 года осталось выплатить около 155 600 $, но квартира сейчас стоит 117 647 $ (6 млн руб., по курсу в ноябре 1$ = 51 руб.). То есть долг превышает стоимость квартиры. Ежемесячный платеж в рублях уже не 39 528, как в 2008 году, а 73 477 руб., и с падением рубля это величина только растет.

Заемщик не может платить такие суммы. Ловушка оказалась почти безвыходной: продать квартиру невозможно - не хватит денег даже погасить долг, найти новую работу с большой зарплатой - тоже проблема. Остается два варианта - ждать поправок в законодательстве о снижении рисков заемщиков и возможности переводить долг в рубли по льготному курсу или договориться с банком о реструктуризации долга. Во втором случае можно увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Если это не подходит (до истечения срока платежей наступит пенсионный возраст или по другим причинам), то можно рефинансировать кредит в рубли, то есть фактически брать новый заем, погасив им старый. К сожалению, льготные программы рефинансирования валютных вкладов, которые предлагались банками в 2009 году, уже не работают. Проценты по рублевому кредиту могут оказаться выше, как и ежемесячные платежи. Можно перекредитоваться в другом банке в той же валюте, но с более низкой процентной ставкой. Но остается главная проблема и в случае рефинансирования в рубли, и перекредитования в валюте: если долг больше стоимости квартиры на момент обращения, то банк не примет ее в залог.

Попытки найти решение

К проблемам ипотечных заемщиков пытались подключиться и депутаты Госдумы. Однако 12 ноября 2014 года был отклонен законопроект от коммунистов, которые предлагали запретить выселять на улицу обанкротившихся заемщиков и использовать для их «временного проживания так называемый маневренный жилой фонд на время, пока семья не решит в каком-то варианте свою проблему». Депутаты «Справедливой России», в ответ на обращения граждан, обсуждают инициативу по ограничению валютного риска для заемщика в 15%, считая это возможным и целесообразным: «…в случае снижения курса иностранной валюты по отношению к рублю возникают валютные риски у банков, в случае повышения курса валюты - риски несут заемщики, но в пределах 15%». Но пока инициатива не оформлена в законопроект и официально не опубликована.

О подобном снижении рисков было сказано на пикетах валютных ипотечных заемщиков у Центробанка России и здания Госдумы осенью 2014 года. Требование «ограничить валютный риск 10-15% или же перевести основной валютный долг в рубли, по курсу рубля на дату выдачи и к этой сумме применить среднерыночную ставку по кредиту в рублях» было изложено в письме Председателю ЦБ Российской Федерации от валютных ипотечных заёмщиков двух банков. Кредиты были получены в швейцарских франках и долларах США. В письме упоминалась Статья 451 Гражданского кодекса РФ, которая позволяет изменить условия договора, если обстоятельства «изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». «Значительно отличающиеся условия» особенно ярко проявились во франках и йенах. Как написали заемщики: «Вот еще результат ипотеки в экзотической валюте: берешь в рублевом эквиваленте 4 000 000 руб., планируешь отдать 11 500 000 руб., а придется отдать почти 24 000 000 руб. вместе со страховкой. Какая ипотека, такие и результаты. Экзотические!»

Ответа или конкретного решения Центробанка по этому вопросу не последовало. И, по-видимому, поправок в законодательство в ближайшее время не будет. Но все-таки, разве такое значительное изменение курса валют не может являться форс-мажорным обстоятельством и основанием для пересмотра условий договора?

Представитель одного из столичных банков : «Рост курса, безусловно, влияет на величину ежемесячного платежа, однако с юридической точки зрения не может быть отнесен к категории форс-мажорных обстоятельств. Валютные колебания - вполне закономерное и естественное рыночное явление, которое может как увеличить, так и снизить совокупную задолженность клиента. Что можно посоветовать валютным заемщикам? К сожалению, универсальных инструментов в данном случае не существует. Банк может рефинансировать кредит и перевести его в рубли, однако в результате этого сумма долга может превысить текущую, даже с учетом уже выплаченных процентов.

Следует также обратить внимание на то, что во время роста курс, достигнув пикового значения, как правило, начинается снижаться и зачастую возвращается к первоначальным значениям. Поэтому прежде чем принимать решение о конвертации долга в рубли, следует все хорошенько обдумать и дождаться, пока период активного роста валюты закончится».

За помощью в банк

Если нет никакой возможности продолжать выплаты по валютному ипотечному кредиту после обвала рубля, то самый оптимальный вариант - найти выход из сложившейся ситуации вместе с банком. На наши вопросы помог ответить Георгий Тер-Аристокесянц, директор Департамента ипотечного кредитования Банка Москвы .

Можно ли найти компромиссное решение между банком и заемщиком, например, продлить срок выплаты кредита или уменьшить долг?

В случае осложнения финансового положения и возникновения трудностей с выплатой ежемесячного платежа Банк Москвы предлагает реструктурировать ипотечный кредит одним из двух способов:

1. Увеличение срока кредитования до 30 лет, без изменения других существенных условий договора.

2. Платежные каникулы - они позволяют заемщикам снизить размер ежемесячных платежей. Снижение платежа зависит от срока каникул:

3 мес. — выплата 30% от платежа;
4 мес. — выплата 40% от платежа;
5 мес. — выплата 50% от платежа;
6-12 мес. — выплата 60% от платежа.

Платежные каникулы позволяют заемщикам временно снизить долговую нагрузку. Мера эффективна для клиентов, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск.

Что бы Вы могли посоветовать заемщику валютного ипотечного кредита, если он получает зарплату в рублях, а ежемесячные выплаты по кредиту стали неподъемными из-за резкого изменения курса? Продать квартиру он не может, так как долг банку практически теперь равен или больше стоимости квартиры, и он не только потеряет все свои выплаты, но и может остаться должен банку. Как ему лучше поступить?

В этом случае возможно провести рефинансирование валютного кредита на рублевый кредит по действующим ставкам кредитования, в Банке Москвы такая программа эффективно действует.

Востребованы ли сегодня ипотечные кредиты в валюте?

После 2008 г. наблюдается резкое падение спроса на валютные кредиты и сокращение валютных программ и продуктов банков. На сегодняшний день в Банке Москвы спрос на валютные кредиты практически отсутствует.

Подводя итоги, отметим, что в отсутствии законодательных поправок и решений об ограничении валютного риска для заемщиков остается несколько вариантов решения проблемы. Первый и самый очевидный - договориться с банком о реструктуризации долга (увеличении срока кредитования, предоставлении платежных каникул) или рефинансирования его в рубли. Однако во втором случае ежемесячный платеж может не уменьшиться, а вырасти, и в некоторых случаях сумма долга превысит размер залога и рефинансирование потеряет смысл. Второй вариант - оставить все как есть и пытаться найти новые силы и возможности, чтобы продолжать выплачивать долг. Не исключено, что однажды, достигнув максимума, курсы валют начнут снижаться и вернутся на прежний уровень, а заемщики ипотечной валюты смогут вздохнуть спокойно.

Ипотечное кредитование постепенно завоевало доверие клиентов и вошло в список самых востребованных банковских услуг. Финансовый рынок содержит разные предложения, которые позволяют приобрести жилье в кредит на вполне разумных условиях.

Потребители знают, что оформление ипотеки не в отечественной, а в иностранной валюте, позволит погашать заём по более лояльной ставке.

Даже если разница составляет от 2 до 3 %, можно сэкономить приличную сумму. Это объясняется 2 причинами:

Продолжительным периодом выдачи кредита;
Высокой стоимостью недвижимости.

Приоритет чаще всего отдают американскому доллару. При желании можно оформить заём и в швейцарских франках или японских иенах.

Ипотека в зарубежной валюте является рискованным шагом для заемщика. Это особенно актуально для тех, кому выдают зарплату в рублях. Тогда должник «привязан» к изменениям котировок, так как, чтобы вносить платежи в долларах, ему придется обменивать свои средства по текущему курсу.

Риск вызван тем фактом, что никогда нет возможности точно спрогнозировать, как будет «вести» себя национальная валюта. Ипотека предполагает большой срок кредитования. Но, желая сэкономить на переплатах, многие всё же осознано идут на такие условия в надежде, что рубль удержит свои позиции в течение всего срока действия кредитного договора.

Как оформить ипотечный кредит в иностранной валюте?

Имеется веский довод в пользу того, чтобы была оформлена ипотека в валюте. Если заемщик выберет кредитование в рублях, то ему могут, например, предложить ставку в 14%, в том же банке валютную ипотеку ему могут предоставить по шкале в 10%. В случае, когда заём будет выдан в какой-либо валюте, кроме доллара и евро, то ставка станет еще более доступной – от 7 до 9%.

Оформление такого займа заставит заемщика постоянно контролировать изменение курса рубля. Как выбрать самый оптимальный вариант получения кредита в иностранной валюте?

Дождаться, когда курс станет максимально низким по отношению к рублю;
Обратиться в банк с просьбой (выраженной в письменном виде) о перекредитовании ипотечного займа. Это позволит сделать валютный кредит рублевым. Если банк и пойдет на такую пропозицию должника, то возложит на последнего уплату банковской комиссии и расходы по страхованию.

Ипотеку в иностранной валюте могут оформлять и частные лица, и корпоративные заемщики. Средства выдаются для приобретения строящегося и готового жилья. Стандартный термин погашения ссуды - от 25 до 30 лет.

Сумма кредита составляет от 80 до 85% оценочной стоимости приобретаемой собственности. Банки предлагают 2 варианта расчетов по долгосрочному кредиту – дифференцированным либо аннуитетным платежом.

Возраст соискателя должен быть не меньше 24-25 лет (в редких случаях таким кредитованием могут воспользоваться лица моложе указанного возраста). Ипотеку в инвалюте выдают только гражданам РФ, имеющим прописку и стабильный (и достаточный) ежемесячный доход. Также условием может быть проживание (и регистрация) в месте получения ссуды. Ставка будет зависеть от размера кредита, величины первоначального взноса, продолжительности кредитования и наличия (отсутствия) страхового полиса. Большинство банков, которые включили в ассортимент своих услуг валютную ипотеку, разрешают досрочно погашать заём.

Кроме того, при оформлении долгосрочной ссуды на приобретение жилья, возможны дополнительные расходы. Они могут быть вызваны оплатой страховки. Также потребуется заплатить за услуги оценщика, который проведет экспертизу по установлению стоимости квартиры или дома.

К примеру, «Газпромбанк» предлагает классическое валютное кредитование: если клиент хочет приобрести готовую квартиру, то он может воспользоваться заемными средствами на 30 лет по ставке 11,5%. Первый взнос не может быть меньше 15% цены жилья.

«За» и «против» валютной ипотеки:

Так как предугадать возможность ситуации, когда размер кредита резко увеличится в связи с падением рубля, невозможно, то следует постараться минимизировать такую опасность. Для этого рекомендуется брать ипотеку (ориентируясь на финансовые способности заемщика) на самый короткий срок.

Нестабильность экономики делает валютный кредит гораздо более рискованным продуктом, чем обычный. Низкая ставка по ипотеке (что является несомненным преимуществом валютного займа) оборачивается огромными переплатами, связанными с «обвалом» рубля.

Человек сам принимает решение о том, насколько целесообразно и выгодно ему оформлять ипотеку в валюте, но стоит учитывать, что размер переплат составит всего 20-30%.

Рублевая ипотека потребует гораздо больше расходов. При наихудшем варианте событий (если рубль сильно потеряет в цене) имеется потенциальная возможность сменить модель кредитования.