Рейтинги банков, или как вовремя узнать о проблемах своего банка? Надежность банка. Самые надежные банки На какие показатели банка обращать внимание

Финансовая система любой страны становится особенно уязвимой во время затяжного экономического кризиса, который мы наблюдаем сегодня. И если вы решили сохранить и приумножить свои денежные средства, следует выбрать надежный и проверенный временем банк. Как это сделать? Об этом и пойдет речь в нашей статье.

В кризисное время банковский депозит служит не столько инструментом заработка, сколько позволяет сохранить свои сбережения. Иными словами, «набежавшие» за год проценты смогут покрыть собой размер годовой инфляции.

Разумеется, риск потерять свои деньги существует всегда. Однако чтобы свести его к минимуму, нужно правильно выбрать банковское учреждение. Предлагаем вашему вниманию семь критериев для определения надежности банка для депозитного вклада.

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Чаще всего, заоблачные проценты по депозитам предлагают ненадежные учреждения, или так называемые «банки-однодневки». Для большей надежности следует вспомнить очень уместную в этой ситуации поговорку, которая гласит, что «скупой платит дважды». Так, если главный банк страны установил ставку в 18 %, то и свои деньги следует вкладывать примерно под такие же проценты.

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Надежность банковского учреждения во многом зависит от того, участвует ли оно (или не участвует) в системе страхования вкладов. Об этом аспекте обязательно следует справиться, прежде чем открывать депозит. В случае участия в такой программе, банк должен предоставить соответствующую лицензию. Участие в такой системе страхования гарантирует, что вы получите свой вклад обратно даже тогда, когда конкретный банк «обвалится» (однако вложенная сумма не должна превышать суммы в 1 миллион и 400 тысяч в национальной российской валюте).

Собственный кредитный рейтинг – еще один показатель надежности банка. И здесь все предельно ясно: чем он выше – тем надежнее банк. Поэтому не стоит лениться в изучении и этого вопроса. К тому же, подобных рейтингов существует несколько. В первую очередь, стоит обратить внимание на результаты исследований рейтинговых агентств Moodys и Fitch. Кредитные рейтинги РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт» также могут быть весьма полезными.

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Надежный банк, как правило, может похвастаться широкой сетью своих отделений, терминалов и банкоматов. Вкладчик будет чувствовать себя намного увереннее, если будет хранить свои сбережения именно в таком банке. К тому же, это и очень удобно, когда филиал банка находится вблизи от вашего места жительства.

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Каждый из банков должен обладать достаточным размером собственных средств для успешного ведения дел. Значение данного норматива установлено Центробанком и оно не должно быть менее 10-11 %. Величину достаточности капитала любого банка очень легко узнать. Для этого нужно зайти на официальный сайт ЦБ России и найти 135-ю форму отчетности кредитных организаций.

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Как долго работает банк, в котором вы хотите оставить свои денежные средства, на финансовом рынке страны? От этого тоже зависит его надежность. Специалисты настойчиво не рекомендуют выбирать те банки, которые еще не успели зарекомендовать себя с хорошей стороны.

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

Надежность банка зависит и от того, сколько депозитов (в денежном эквиваленте) в нем находится на данный момент времени. Ведь если общая сумма слишком велика, то может случиться «коллапс», когда все вкладчики в критической ситуации начнут поголовно забирать свои вклады. С другой стороны, государство (в лице Центробанка) может поддержать крупные банки в непростые времена.

Вот основные признаки надежного банка. Ориентируясь на эти критерии, можно выбрать надежный банк для своих вкладов даже во время глубоких кризисов.

В условиях кризиса банковская система особенно чувствительна, поэтому правильная оценка надежности банка тем более важна. Многие из них столкнулись с трудностями во времена нестабильности, некоторые обанкротились, но те, кому удалось выжить и продолжают работать достаточно хорошо.

Для качественной оценки надежности банка необходимы специальные навыки и знания, так как несколько факторов влияют на стабильность финансовых институтов.

Необходимо будет оценить показатели рентабельности, динамики и структуры баланса, капитализации, ликвидности, активов и качества ресурсов, качества управления и т. Д.

Поддержка со стороны акционеров

Проблемы, с которыми банк должен столкнуться, и его преодоление связаны прежде всего с теми, чья собственность.

Крах банка означает потерю бизнеса и, следовательно, прибыль. Важно, чтобы у владельцев были средства и ресурсы для преодоления этих проблем. Из этого следует, что банки, которые имеют непосредственное участие государства в капитале или в связи с ним, являются наиболее надежными. Такими банками являются Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и другие.

Банки, входящие в состав крупных финансовых и промышленных групп, также получают поддержку акционеров. Самыми ненадежными в этом отношении являются небольшие частные банки. Прежде всего это относится к банковскому бизнесу — единственному из его владельцев.

Доступ к информации о акционерах можно получить на веб-сайте Банка, годовых отчетах и отчетах о ценных бумагах, опубликованных также на веб-сайте Банка. Следует отметить, что структура собственности банков довольно сложная, и зачастую их владельцы не являются настоящими владельцами.

Поэтому одним из дополнительных факторов надежности банка является степень открытости структуры собственности для инвесторов и покупателей.

Чтобы оценить другие факторы, вам необходимо ознакомиться с финансовой отчетностью кредитной организации — ежеквартальным балансом и счетом прибыли и убытка. Это официальная информация, опубликованная на веб-сайте банка или требуемая сотрудниками банка.

Динамика банковских активов

Значительное сокращение средств заслуживает внимания в целом или в отдельных статьях.

Сокращение активов более чем на 25% может быть связано с финансовыми трудностями, переориентацией или ограничением операций, подготовкой банка к продаже.

Как бы то ни было, это связано с серьезными изменениями и может повлиять на платежеспособность и стабильность банка. Одним из негативных факторов является значительное сокращение капитала. Тревожным фактором может быть сокращение средств клиентов или замена кредитными организациями и долговые обязательства, выпущенные для этой цели.

Ликвидность банков

Жидкий банк — это банк, который может выполнять свои обязательства своевременно и полностью.

Для определения ликвидности используются коэффициенты, называемые коэффициентами ликвидности. Их суть заключается в балансе между полученными и предоставленными средствами.

Расчет ликвидности производится по отношению активов (например, кредитов), выпущенных на ограниченный период времени и суммы обязательств, т. Е.

привлеченных за тот же период финансирования. Все банки должны соблюдать правила, имеющие предельные значения. Ликвидность срочная (один день), текущая (один месяц) и долгосрочная (один год).

В опубликованных отчетах нет доступа к стоимости коэффициентов ликвидности, они выдаются банками в виде ежемесячных отчетов № 135 в центральном банке Российской Федерации. Эти заявления часто публикуются на веб-сайтах банков, информация об акциях аналитиков, поэтому их можно найти в Интернете (например, на сайте www.mbkcentre.ru).

В форме 135 следует обратить внимание на характеристики текущего коэффициента (Н2), который не должен превышать 15%, текущая ликвидность (Н3) превышает 50% и стандартный период ликвидности (N4) с потолком 120%.

Банки должны следовать правилам. Нарушение нормативного соответствия и приближение к предельным значениям считается негативным фактором.

Во время кризиса и в других нестабильных условиях резервы ликвидности должны быть чрезвычайно высокими, чтобы Банк мог в любое время удовлетворить желание клиента. В этой ситуации текущие и текущие коэффициенты ликвидности обычно должны составлять 100% и долгосрочные в нуле.

Рентабельность банков

Очевидным фактором является тот факт, что банки существуют для получения прибыли. Прибыль надежного банка должна быть как минимум положительной.

Если некоммерческая деятельность продлевается, это приводит к нарушению правил системы страхования вкладов и даже к аннулированию лицензии, предоставленной для осуществления банковской деятельности.

Также важно увеличить базовый доход Банка. Если основная часть дохода исходит из основной деятельности, это увеличивает риск.

Банковская зависимость от вкладов физических лиц

Инвесторы, как правило, доверяют множество негативных слухов, прибегают к панике и спешат взять деньги у банка. Поэтому в нестабильных условиях средства на банковские депозиты значительно сокращаются.

Банк не всегда может действовать быстро и безболезненно в соответствии с требованиями. Из этого следует, что превышение доли вкладов физических лиц более чем на 30% означает серьезную нагрузку на ликвидность банка. Объем вкладов физических лиц можно найти в балансовой форме — в строке 13.1.

Доля ценных бумаг в инвестициях Банка

Характерной чертой нынешней кризисной ситуации является падение рыночных цен.

В связи с этим качество активов значительно сокращается из-за высокой доли ценных бумаг, поскольку бумага не очень ликвидна. Чем важнее инвестиции в ценные бумаги, тем больше потеря, тем больше вероятность стать банкротом.

В нынешней ситуации даже 10% означает значительную сумму. Вы можете просмотреть данные о доле ценных бумаг в активах банка в опубликованной форме баланса (строки 4, 5, 7).

Это не полный список факторов, указывающих на стабильность банка. Другие, которые являются существенными факторами, которые труднодоступны и могут оцениваться только работниками, имеющими подробную информацию, с необходимыми знаниями и навыками.

Вир — http://klientbanka.ru

Надежность банка — немаловажный фактор, который надо учитывать при размещении собственных средств. Вообще при выборе вклада приходится находить золотую середину между величиной доходности по вкладу и надежностью банка, которому доверяешь деньги.

На финансовом рынке отчетливо прослеживается следующая закономерность — чем надежнее банк, тем меньше процент по вкладу он предлагает. Анти-лидером по величине ставки всегда был Сбербанк, который предлагает одни из самых низких ставок по депозитам.

Хотелось бы отметить, что на сегодняшний день государством принят закон "О страховании вкладов" который гарантирует возврат любого банковского вклада в размере до 700 000 рублей любому вкладчику?

если он является просто физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. В случае, если банк не сможет отвечать по своим обязательствам, у него отзывается лицензия и в дело вступает Агентство по страхованию вкладов, которое в течение нескольких дней с момента отзыва лицензии начинает выдавать возмещение всем пострадавшим.

Конец 2013 и начало 2014 года, когда в ходе чистки финансового рынка были отозваны лицензии у ряда крупных банков, показали, что данный механизм отработан и вкладчикам опасаться нечего. Поэтому, выбирая вклад необходимо обязательно убедиться в том, что вклады данного банка застрахованы. Для этого нужно просто посмотреть реестрбанков-участников системы страхования.

Конечно, даже не смотря на это рисковать своими заработанными деньгами никто не желает, поэтому мы все-таки продолжим нашу тему и рассмотрим, какие все-таки есть способы определения надежности банков.

По собственникам и акционерам

С одной стороны достаточно простой, с другой — не очень способ понять надежность банка.

Определяющим фактором здесь является наличие в акционерах банках государства. Наиболее надежные банки с государственным участием- это уже названный Сбербанк, а также ВТБ24, Газпромбанк и другие.

Кроме этого, достаточно надежными банками являются организации в акционерах которых числятся иностранный компании или банки, являющиеся филиалами известных иностранных банков. Почитать о собственниках и истории банков можно на нашем сайте в разделе банки.

По направлению деятельности

На сегодняшний день банки предоставляют большой спектр финансовых услуг от привлечения денег и предоставления их в кредит, денежных переводов, брокерских и прочих видов услуг.

Чем больше количество услуг предоставляется банком, тем он более надежный, ведь провалы в одном виде деятельности будут компенсироваться прибылью за счет других направлений. И, соответственно, чем меньше направлений банк имеет, тем более уязвимым он становится.

Так, например, некоторые банки, занимающиеся только розничным кредитованием, такие как, например, Хоум Кредит Банк и Банк Русский Стандарт могут легко получить проблемы в случае провала по этому направлению, например, при череде больших невозвратов кредитов.

По рейтингу банка

Не все банки пользуются такими услугами, но многим приходится заказывать оценку их надежность и прогноз в крупнейших рейтинговых агентствах, таких как Reuters, Moody’s, Standard & Poor’s или Эксперт РА, Национальное рейтинговое Агентство, Рейтинговое агентство AK&M.

Наличие их оценок обычно уже говорит о том, что данный банк является крупным идостаточно надежен.

По отзывам о банке

Распространение интернета и появление специализированных на финансовых инструментах сайтах облегчило принятие решения.

По финансовым показателям

Данный способ является достаточно трудоемким и больше подходит для людей с экономическим образованием, но и обычный человек немного вникнув в специфику банковской отчетности может для себя понять надежна организация или нет.

Самые крепкие банки с большим объемом капитала, получающие прибыль по итогам работы. Особенно стоит задуматься, стоит-ли размещать вклад, хоть и под большой процент в банк, показывающий убытки, ведь он этими деньгами может закрывать дыру в своем бюджете.

Мы рассмотрели самые основные возможности определения надежности банка. Сегодня, как и всегда, банковский вклад является не средством заработка, а скорее средством сохранения денег от инфляции и прочих экономических факторов.

Поэтому наш портал при выборе между надежностью и доходностью предлагает смотреть больше в сторону первого фактора.

← Как оформить ипотеку, порядок оформления ипотеки.

Как повысить вероятность одобрения кредита до 100 процентов.

Комментарии (0)

К сожалению нет ни одного комментария, вы можете оставить его первым

Добавить комментарий:

Как определить надежность банка

С чего начать проверку надежности банка?

Когда мы открываем депозит в банке, нами движут две цели:

сохранить свой капитал;
максимально его приумножить.

К сожалению, первый пункт практически всегда исключает второй: стабильные и надежные банки редко предлагают процентные ставки выше средних, довольствуясь показателями чуть выше минимальных.

В конце статьи я расскажу вам, при помощи какого финансового инструмента можно реализовать обе эти цели. Но сначала все-таки поговорим о проверке надежности банков.

Проверка надежности банка всегда начинается с изучения официальной информации: кто является владельцем, какие источники финансирования используются, какие применяются методы стабилизации в кризисных условиях и т.д.

В этом процессе нет ничего сложного, главное - выполнять проверку последовательно и по пунктам, чтобы можно было сопоставить данные.

Предлагаю готовый алгоритм проверки в максимально упрощенном виде с наглядными примерами и полезными ссылками.

По какие критериям будем проверять надежность банка?

Структура банка и финансовые показатели
Состав учредителей
Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов
Ставки по вкладам и кредитам
Гарантийное обеспечение.

Структура банка и финансовые показатели

Проверяем официальные регистрационные данные банка:

Вбиваем название банка в строку поиска.

Переходим по ссылке и получаем полную информацию о банке: количество филиалов, операционных касс и офисов, кредитно-кассовых офисов.

Там же узнаем о наличии лицензий, срок «жизни» банка, размер уставного капитала, что тоже важно.

Ниже просматриваем приложенную финансовую отчетность квартальной или годовой формы.

Здесь интересуют две цифры: объем оборотных средств и прибыль.

Информация о процентном показателе прибыли и общем обороте смотрим на сайте rating.rbc.ru .

Состав учредителей банка

Учредителями банка могут физические или юридические лица, резиденты и нерезиденты.

Обычно, если один банк поглощался другим, то в составе учредителей будут значиться крупные финансовые группы, корпорации. Для оценки надежности банка этот факт скорее относится к плюсам, так как большинство финансовых консорциумов имеет длительную историю, основательную ресурсную поддержку, глубокую диверсификацию своих активов.

К стабильным банкам также можно отнести банки с отечественным капиталом, созданные для обслуживания и поддержки промышленных корпораций - столпов экономики государства.

На что надо обратить внимание?

Насколько прозрачна информация: можете ли вы с легкостью на просторах интернета почитать о владельце контрольного пакета акций и других влиятельных совладельцах, узнать, как часто происходит смена учредителей и по каким причинам. Если информацию скрывают, скорее всего, во главе таких банков стоят люди, скомпрометированные финансовыми махинациями, судебными тяжбами, а иногда и криминалитетом.

Рейтинг банка, отзывы и мнение клиентов

Эти показатели крайне субъективные, поэтому перед их изучением нужно правильно выбрать источник информации.

Подойдут публичные форумы, финансовые порталы, печатные издания, привлекающие к аналитическим публикациям финансовых аналитиков с мировым именем.

Ставки по вкладам и кредитам

На рынке банковских продуктов кредитования и инвестирования существуют определенный диапазон параметров ставок по каждой программе.

При поиске подходящего, мы естественно стараемся найти самые выгодные. Стоит ли выбирать банк исключительно по размеру процентной ставки? Однозначно, нет!

В каких случаях банк повышает средние ставки в сегменте депозитных программ:

Проведение политики захвата рынка определенной территории (новый регион, новый продукт, новый бренд и т.д.) - конкуренция
между банками также заставляет использовать их маркетинговые стратегии.
Привлечение средств под определенный проект или для обслуживания одной конкретной корпорации.
Отлично сработанные кредитные программы (ипотека, автопакет), процентные ставки по которым перекрыли выплаты по вкладам и принесли высокую прибыль финансового результата (т.е.
банку понадобились средства для дальнейшей реализации кредитных программ на том же уровне).

Это позитивные факторы и чаще всего они не таят угрозу для вкладчиков (за исключением третьего случая, при котором низкое качество кредитного портфеля может привести к дисбалансу и наращиванию доли проблемных активов).

Но самая опасная ситуация заключается в умышленном завышении процентных ставок при финансовом кризисе банка.

Практика показывает, что вклады населения не справляются с нагрузкой, и в конечном итоге банк становится банкротом и замораживает все выплаты все равно.

Например, вы выбрали банк.

Как проверить уровень его процентных ставок в сравнении с другими предложениями?

Гарантийное обеспечение

23 декабря 2003 года на фоне новой волны банкротства некоторых достаточно успешных и популярных банков государство решило вмешаться и стать на защиту вкладчиков - принимается Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

В 2004 году для реализации финансовой стороны вопроса создается Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Аналогичные системы страхования вкладов существуют в более 100 странах мира, поэтому Россия можно сказать переняла опыт и внедрила уже готовую успешно функционирующую схему.

АСВ ведет реестр участников, управляет фондом обязательного страхования вкладов, выплачивает страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Согласно Гл.

2. Ст. 11. «Размер возмещения по вкладам» ФЗ при наступлении страхового случая вкладчик может рассчитывать на сумму возмещения не более 700 000 руб.

То есть независимо от суммы вклада или валюты, страховка покроет только 700 000 руб.

Важно! Согласно Гл. 2. Ст. 8. «Страховой случай» того же Закона, вклады физических лиц подлежат возмещению только в двух случаях:

после отзыва у банка лицензии;
после введения моратория на удовлетворение требований кредиторов (процедура банкротства).

Если банк просто перестал выполнять свои обязательства перед вкладчиками, то страхового возмещения придется подождать, по крайней мере до момента, когда банк официально объявит себя банкротом и им займутся контролирующие органы.

Как проверить, является ли банк участником государственной программы по защите вкладов?

А можно не выбирать между надежностью и доходностью?

Если провести проверку надежности нескольких банков по всем пунктам, в результате мы получим неутешительные итоги: стабильные крупные банки, прибыльные и с хорошей репутацией всегда предлагают самые минимальные процентные ставки в сегменте.

Альтернатива банковским депозитам - инвестирование в ПАММ-счета. Что такое ПАММ-счета и как они работают можно почитать в статьях моего блога, добавлю только, что в среднем инвестиционный портфель приносит 40-50% прибыли в год, а гарантию сохранности ваших денег обеспечивают автоматические сервисы.

Как вариант диверсификации я бы держал в банке не больше 700 000 руб.

ровно ту сумму, которая попадает под гарантийное страхование вкладов.

Удачных вам вложений и высокого профита!

Как выбрать банк для открытия расчетного счета ИП или ООО? В статье « » мы уже рассматривали этот вопрос с точки зрения выбора самого выгодного тарифа открытия и ведения расчетного счета, стоимости оформления платежных поручений и низкой комиссии за внесение наличных средств. Но согласитесь, такая экономия на тарифах выглядит копеечной, если выбранный вами банк оказался ненадежным, и вы не имеете доступа к собственным денежным средствам, хранящимся на расчетном счете.

Что такое «надежность банка»? Как можно ее измерить, и где о ней узнать? Предлагаем вашу вниманию инструкцию по проверке банка, выбранного вами для открытия расчетного счета ИП или ООО. В качестве примера возьмем хорошо известный нашим пользователям .

Шаг 1. Проверяем наличие банка в справочнике по кредитным организациям ЦБ РФ

Лицензию на ведение банковской деятельности выдает Центробанк России, поэтому прежде всего надо проверить наличие выбранного банка в справочнике кредитных организаций. Для этого переходим в форму поиска на официальном сайте ЦБ РФ и вводим название банка.

Поиск выдал нам три банка со схожим названием, два из которых уже ликвидированы. Альфа-банк, который мы проверяем, находится в Москве, и с ним все в порядке: лицензия не отозвана, отчеты сдаются, банк участвует в системе страхования вкладов.

Центробанк часто отзывает лицензии у банков за нарушение условий работы на кредитном рынке. Полный список всех банков, у которых были отозваны лицензии, также можно найти на сайте ЦБ РФ.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был лишен лицензии и прекратил свою деятельность, у клиентов-юридических лиц не так уж много шансов вернуть свои деньги, т.к. они не включены в систему страхования вкладов. Также не являются застрахованными лицами адвокаты, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления предусмотренной законом профессиональной деятельности. Система страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым с 2014 года приравняли и ИП.

Если расчетный счет в банке открывает ИП, то он может получить обратно 100% денежных средств со своего счета, но не более, чем 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверим, является ли участником системы Альфа-Банк? Вводим наименование банка в форму поиска и получаем такой ответ.

Что делать организациям, адвокатам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? Шансы вернуть свои деньги у них есть, но не гарантированные. Центробанк разработал инструкцию для таких лиц, ознакомиться с ней вы можете на сайте ЦБ РФ .

Шаг 3. Следите за рейтингом банка и изучайте его отчетность

Чтобы свести к минимуму риски отзыва лицензии у выбранного вами банка, необходимо следить за его деятельностью. Это можно сделать путем изучения отчетности банков, размещенной в открытом доступе на сайте Центробанка.

Также можно отслеживать кредитный рейтинг банка на сайтах независимых рейтинговых агентств, например, RusRating. Рекомендуем открывать расчетный счет только в банках, имеющих в рейтинге буквы А и В. Буквы C и D говорят о низком уровне кредитоспособности и высокой вероятности дефолта банка. На сайте RusRating вы также можете ознакомиться с активами банков и графиком их изменений.

Подведем итоги: надежным банком для открытия расчетного счета ИП или ООО можно назвать банк с действующей лицензией, включенным в систему страхования вкладов, имеющим рейтинг не менее А или В, и открыто раскрывающим свою информацию.

Пользователям 1С-Старт мы можем предложить льготные условия для ведения счёта в самом современном и быстром банке для бизнеса: банке Тинькофф. Только для новых ИП . Надо лишь оставить в форме контактные данные и менеджер тут же перезвонит, ответит на все вопросы и приедет к вам для открытия счёта

Во время любых коллизий в экономике каждая финансовая система становится слабой и уязвимой. Депозиты в такое время становятся не инструментом заработка, а источником сохранения сбережений от инфляции.

Для всех клиентов остро стоит вопрос выбора надежного кредитного учреждения, так как риск потерять деньги существует всегда. И для этого стоит рассмотреть показатели безопасности банка для вкладчиков, которые помогут принять верное решение.

7 критериев надежности

Средние ставки по депозитам

Зачастую высокие проценты говорят о том, что учреждению не хватает притока денежных средств, поэтому он старается их заполучить всеми доступными способами. В такой ситуации всегда есть риск потерять накопленное, поэтому на ум приходит поговорка о том, что скупой человек платит дважды.

Необходимо ориентироваться на крупные учреждения. Если они поставили ставку на уровне 19%, то и свои рубли следует вносить приблизительно под такие же проценты.

Участие в Агентстве страхования вкладов

Если банковская организация состоит в этой корпорации, значит все средства клиента на сумму до 1,4 млн. рублей при отзыве лицензии или закрытии банка можно вернуть обратно. Об этом нюансе нужно уточнять еще до сделки.

Персональный кредитный рейтинг

Определить надежность банка для внесения вклада поможет данный показатель. В этом списке все просто, чем выше значение рейтинга , тем лучше. Так что не стоит проходить мимо такой элементарной проверки.

Подобных списков много в сети. Самые популярные и надежные – это агентства Fitch Ratings Inc. и Moody’s Investors Service. Отечественные компании РИА «Рейтинг» и РА «Эксперт» в этом вопросе также могут быть полезными.

Уровень развития филиальной сети

Прочно стоящий на ногах банк имеет широкую сетку отделений и филиалов, банкоматов и точек обслуживания клиентов. Любой человек будет чувствовать себя спокойно, когда вносить деньги на счет. Удобно иметь учреждение недалеко от дома.

Показатель норматива достаточности личных средств

Каждый кредитор должен иметь достаточный уровень капитала. Центробанк России уже составил свой нормативный показатель, значение которого не должно быть меньше 10%.

Данные легко выяснить, посетив сайт ЦБ. Для этого понадобится найти 135 форму отчетности по банкам, которая показывает информацию в свободном доступе.

Срок функционирования главного офиса на российском рынке

Важный вопрос для всех клиентов, а сколько времени работает банк. Финансовые эксперты советуют сотрудничать с теми организациями, которые долгие годы показывают себя с хорошей стороны, имеют отличную деловую репутацию.

Уровень депозитной базы

Доверие к кредитору повышается после того, как виден размер его пассивов. Данные также публикуются для общественного пользования. Если уровень денег невелик, то при наступлении форс-мажоров, когда вкладчики побегут массово забирать рубли, то случится коллапс.

На это также есть и другие ответы. В тяжелые времена экономического кризиса ЦБ РФ берет на себя обязательства по поддержке крупных игроков рынка.

Это главные критерии, позволяющие выявить безопасное учреждения для оформления депозита. Дополнительно необходимо изучить условия договора, иначе даже маленький нюанс может привести к неприятным сюрпризам.

Ключевыми моментами становятся главы с правами и обязанностями сторон, возможность пролонгации и пополнения, тарифы и условия частичного и полного снятия денег. В задачи менеджера стоит не просто рассказать главные условия соглашения, но и подсчитать размер прибыли, который человек по итогу может получить.

Один из наиболее важных критериев при выборе банка — это его надёжность. По большому счёту людей не интересует надёжность банка при оформлении кредита, а вот при хранении своих денег, конечно же, стоит довериться надёжному банку.

Для начала позвольте напомнить о системе страхования вкладов. Эта система гарантирует возврат средств в сумме до 700 тысяч рублей (включая начисленные проценты). Поэтому хранить до 700 тысяч рублей в банке — безопасно. По опыту многие с опаской относятся к страхованию вкладов, считая, что деньги вернут неизвестно когда. Так вот, возврат осуществляется предельно быстро: обычно в течение 2-4 недель начинают выдавать всем вкладчикам деньги. Поэтому не бойтесь, государство гарантирует не только возврат денег, но и быстроту возврата.

Что делать, если накоплений больше 700 тысяч? Можно открыть в выбранном банке несколько счетов — себе, родственникам и т.д. и на каждом держать по 700 тысяч. Либо можно (и нужно) распределить деньги по нескольким банкам, в каждом по 700 тысяч рублей.

Меня спрашивают, что будет с деньгами, превышающими 700 тысяч рублей? Допустим, хранили в банке миллион, а он прекратил работу. В этом случае в ближайшее время вам вернут 700 тысяч, а оставшиеся 300 тысяч будут включены в очередь кредиторов. Далее, если денег банка хватит, вам вернут эти деньги (но нескоро, минимум полгода-год). Если не хватит (что происходит чаще), то вернут лишь часть денег. Поэтому не рискуйте и не держите все яйца в одной корзине.

А теперь перейду непосредственно к анализу надёжности банка.

Оценка надёжности банка

Во-первых, посмотрите на кредитные рейтинги банка. Эти рейтинги составляются известными рейтинговыми агентствами (например, российские Эксперт РА, RusRating, НРА, международные Fitch Ratings, Moody’s, Standard&Poors). Банк платит за составление рейтинга агентству, которое оценивает состояние банка. На что обратить внимание:

снижение рейтинга в последнее время;
отказ банка от услуг рейтингового агенства (особенно международного). Это может указывать на низкий рейтинг банка, который не захотел публиковать;
планомерное снижение рейтинга за последние 2 года, особенно при оценке несколькими агентствами.

Во-вторых, посмотрите финансовые показатели банка. Все показатели изучать не стоит, там слишком много информации, в которой легко запутаться. Посмотреть финансовые показатели можно на этом сайте. Поэтому я выделю те пункты, на которые надо обратить внимание:

Активы банка. Сравните показатели за этот и прошлый год. Если показатели увеличились или остались на том же уровне, это хорошо. Если снизились более чем на 15%, это существенно негативный показатель.
Капитал. Капитал позволяет банку пережить отток денег, поэтому чем он больше — тем лучше. Если за последний год капитал снизился более, чем на 10% — это плохой признак.
Финансовый результат. Результат показывает, получил банк прибыль или убыток. Наличие убытка говорит о каких-то проблемах банка. Если убытки длятся длительное время (например, ежемесячно на протяжении года), то это повод не связываться с банком.
Кредитный портфель. Почти любой банк выдаёт кредиты и это основной способ заработать. Если кредитный портфель за год снизился на 15% и более, это повод задуматься. Кроме того, стоит обратить внимание на просроченную задолженность — это проблемные кредиты, которые вернуть сложнее. 5-7% просроченной задолженности это нормально. Если просрочка выше и растёт с каждым месяцев, значит, скоро у банка могут начаться проблемы.

Этого достаточно, чтобы выбрать надёжный банк с хорошими показателями. На первый взгляд это может показаться сложным, но на деле ничего сложного — всего-то посмотреть на циферки и сравнить их. Элементарная математика, зато позволяет обезопасить себя от банка, катящегося в пропасть.

Твитнуть

Критерий первый: не слишком высокие процентные ставки

Критерий второй: участие банка в системе страхования вкладов

Критерий четвертый: степень разветвления сети филиалов

Критерий пятый: значение норматива достаточности капитала банка

Критерий шестой: время работы банка на финансовом рынке

Как долго работает банк, в котором вы хотите оставить свои денежные средства, на финансовом рынке страны?

Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

От этого тоже зависит его надежность. Специалисты настойчиво не рекомендуют выбирать те банки, которые еще не успели зарекомендовать себя с хорошей стороны.

Критерий седьмой: общий объем депозитов в банке

Каждый, кто решил воспользоваться услугами банка, обязательно задумывался, как можно проверить банк на надежность. Такой вопрос может возникнуть как у юридического лица, так и у простого гражданина.

На надежность банка влияют такие параметры:

структура баланса;
показатели рентабельности;
динамика баланса;
капитализация;
ликвидность;
качество активов;
и многое другое.

Как видите, оценка банка на надежность является довольно сложным процессом, который требует специальных познаний в этой области.

Стоит отметить, что вам не понадобятся какие-то специальные профессиональные познания и какие-то особые полномочия.

Рассмотрим такие моменты:

Кто владелец банка;
Ликвидность активов;
Динамика активов;
Насколько сильно зависит банк от вкладов простых физических лиц;
Рентабельность банка;
Насколько велика доля активов в расчете на ценные бумаги.

Кто владелец банка

В случае, когда у банка возникают какие-либо финансовые проблемы, то в первую очередь их стараются решить его владельцы, то есть, акционеры. Главным моментом в такой ситуации является то, чтобы у этих акционеров были средства для поддержки благосостояния банка.

Если учитывать этот параметр, то огромной степенью надежностью могут обладать банки с участием государства. То есть, капитал в этом банке принадлежит не только каким-то лицам, а государству. А государство – это отличная поддержка. Примерами таких банков являются Сбербанк, Газпромбанк, Внешторгбанк и так далее.

Есть и другие банки, которые входят в крупнейшие холдинговые объединения. Они, аналогично государственным банкам, в случае проблем, брошенными в беде не будут.

Какие банки имеют низкую степень доверия и надежности? К такой категории относятся маленькие частные банки.

Всю необходимую информацию, в том числе и имена владельцев, можно найти на официальных сайтах банков. Или на сайте ЦБ РФ (www.cbr.ru). Все банки в обязательном порядке должны публиковать всю свою отчетность.

Ликвидность активов

Не знаете, что значит ликвидность банка? Всё просто – это способность банка обеспечить полное и своевременное исполнение своих обязательств.

Для того чтобы рассчитать это ликвидность, нужно взять отношение активов (к примеру, ипотечные кредиты), которые были выданы в какой-то определенный срок, к объему обязательств (к примеру, депозиты физических лиц), которые были привлечены в тот же самый срок.

Динамика активов

Всегда необходимо обращать внимание на такой момент, как резкое и существенное сокращение активов банка. Например, снижение активов на 25 и более процентов является свидетельством таких моментов, как:

бизнес готовится к продаже;
смена направления;
преднамеренное банкротство;
переоценка активов;
финансовые затруднения.

В любой подобной ситуации сокращение активов банка означает то, что есть какие-то серьезные изменения, которые в свою очередь могут оказать влияние на платежность и устойчивость всего банка в целом.

Насколько сильно зависит банк от вкладов простых физических лиц

Вкладчики очень быстро и резко реагируют на любую негативную информацию об их банке. В результате этого многие досрочно забирают свои вложения, или же переводят их в какой-нибудь другой банк.

Желательно учитывать данные о том, насколько много и как часто вкладчики забирают свои средства в периоды каких-либо кризисов и прочих сложных финансовых проблем.

Рентабельность банка

Не стоит забывать, что главной целью любого банка – это извлечение прибыли. Ни один банк, как и любая другая организация не будет работать себе в убыток.

Но при этом, желательно посмотреть отчеты, и посмотреть, за счет чего именно банк получает прибыль. Например, если прибыль поступает от какой-то другой деятельности, например, от вкладов в другую компанию, то нельзя быть уверенным, что эта прибыль будет постоянной. То есть, возможны дальнейшие убытки, поскольку ранее основной доход был не от стандартной деятельности банка.

Такое дальнейшее развитие событий может привести к нарушению обязательств банка, и в итоге банк может закрыться и лишиться лицензии.

Насколько велика доля активов в расчете на ценные бумаги

Огромный процент вложений банка в ценные бумаги может значительно снижать качество его активов. Почему? Всё потому, что ликвидность таких бумаг может в один миг измениться.

Как проверить надежность банка?

То есть, чем больше вложений в ценные бумаги, тем большей может быть потеря. В том числе и такая потеря, которая может свести к банкротству. То есть, огромные вклады в ценные бумаги – это огромный риск для банка в целом.

Есть и другие методы определения устойчивости и надежности банка. Но все остальные методы основаны на знаниях, которыми простые люди не обладают. Или же на доступе к каким-то сведениям, опять же недоступным простому человеку.

Описанные выше методы позволят вам определить надежность интересующего вас банка.

Навигация по статье

Статистика драматична. Банки и кредитные организации лишаются лицензий — один за другим. За прошлый 2015 год свирепый Центробанк заработал 93 звездочки на фюзеляж, за нынешний 2016 — 77. Но год-то еще не закончился — возможно, они собираются поставить новый рекорд. Банкопад, одним словом. Что делать бизнесу? Как обезопасить себя и проверить надежность банка заранее? Разберемся сегодня.

Вообще говоря, элемент гадания на кофейной гуще при проверке надежности кредитной организации останется в любом случае. Мы ведь простые смертные, мы не Центробанк. У нас нет ни их объемов данных, ни полного понимания их изощренной логики.

Вероятность правильного выбора при гадании на кофейной гуще? Пятьдесят на пятьдесят. «Или встретите, или не встретите», как сказал один специалист по теории относительности.

Но есть шесть критериев надежности. И если вы знаете их и умеете оценить банк по ним, прежде чем отдавать ему свои кровные — вы можете увеличить вероятность правильного выбора процентов до 95. А то и больше.

Надеюсь, что уже достаточно заинтриговал вас. Во всяком случае, со вступительными словами пора кончать. Перечисляем критерии оценки.

1. «А судьи как?»

Один из значимых «тревожных звоночков», на которые часто не обращают внимания — и потом очень жалеют об этом. Как часто с банком судятся — это очень важный вопрос.

Нет, разумеется — подать в суд можно на любого. На одиночные процессы нет особого смысла обращать внимание. Но вот если судебные иски от разгневанных клиентов или недовольных чиновников сливаются в сплошную череду — это говорит о многом.

Потому что это ведь не просто так, верно? Значит, банк ошибается в своей политике. Рано или поздно ошибки достигнут критической массы — и переродятся уже в настоящие проблемы. И тогда отзыв лицензии уже почти не удивит вас. И вы уже сами будете судиться с банком по поводу возврата средств.

«Но как узнать, насколько активно судится банк?» , спросите вы, «Ведь сами они ни за что не расскажут мне этого» . О, это не проблема. Вот ссылка на официальную картотеку арбитражных дел . Там вы сможете изучить судебную историю интересующей вас организации, зная ее название и ИНН. А вы знаете название и ИНН интересующего вас банка.

2. «Тающий снеговик»

Следующий момент, на который следует обратить повышенное внимание — данные о сети филиалов и банкоматов выбранного вами банка. Дело даже не в том, насколько она велика — у разных банков может быть разная политика, да и разные финансовые возможности.

Но вот если же развитая сеть начинает уменьшаться, банкоматы увозят, а филиалы закрывают — это симптом тревожный. Мониторинг этого показателя позволяет встревожиться вовремя — и обратить повышенное внимание на другие критерии определения надежности банков.

3. «Грозный голос процентов»

Как вы знаете, банки обязаны размещать свою бухгалтерскую отчетность в открытом доступе. Просмотреть ее можно либо на сайте самой кредитной организации, либо на сайте Центробанка.

Особое внимание следует обратить на показатель достаточности собственных средств. Если он снизится до 2%, то у Центробанка просто не останется вариантов — только отзывать лицензию. Хотя в принципе проблемы у кредитной организации начинаются уже тогда, когда этот показатель опускается ниже 10%.

Следующий момент — показатели ликвидности, мгновенной и текущей. Что это такое?

Говоря упрощенно, мгновенная ликвидность — это способность банка одновременно рассчитаться со всеми клиентами, которые могут запросить у него свои деньги в течение одного дня. В первую очередь речь идет о счетах до востребования. Разумеется, ситуация, когда в один день приходят все эти клиенты, в нормальных обстоятельствах произойти не может, поэтому 100%-ной мгновенной ликвидности от банка вообще не требуется. Согласно нормативам ЦБ достаточно 15%. Но уж не меньше. Проверьте этот показатель своего банка.

Текущая ликвидность очень похожа на мгновенную. Только речь в случае с ней идет о расчетах не в течение одного дня, а в течение одного месяца. Центробанк считает, что такая ликвидность должна быть не менее 50%.

4. «Я не я, и банка не моя»

Ну подозрительно.

Вы же сами понимаете, что для банка очень важна внешняя поддержка. Поэтому банки с государственным участием, у которых могут не самые привлекательные условия и не самый удобный для вас сервис, являются надежными. В случае чего у них есть, к кому обратиться за помощью.

Та же логика касается банков, которые частично принадлежат мощным финансово-промышленным группам.

Но что может значить ситуация, когда всегдашний владелец продает принадлежавшую ему долю в банке? Конечно, такие истории происходили и будут происходить — но в нынешнее тревожное время владельцем может двигать не желание получить тактическое преимущество от продажи и так полезного актива, а стремление побыстрее сбросить балласт.

В общем, подозрительно. Проверяйте.

5. «Падает, падает, падает, падает рейтинг»

А можно, конечно, не копаться в цифрах и именах владельцев самостоятельно, а обратиться за мнением настоящих специалистов в этом копании. Такие специалисты собираются в рейтинговые агентства, перелопачивают там тонны информации и на основании этого выносят свои вердикты.

Обращайте внимание на данные международных рейтинговых агентств «с историей» — например, Standard&Poor’s и Fitch Ratings. При этом помните о том, что сам факт присутствия российского банка в рейтингах подобных агентств — уже неплохая рекомендация для него. Плюс, конечно, стоит обратить внимание на данные отечественных агентств.

6. «Vox populi — vox Dei»

«Голос народа — голос Бога», если по-русски. Слушать мы, конечно, будем не только народ, но и СМИ. Если вокруг конкретного банка поднимается грязная информационная волна — это может значить что угодно. Возможно, банкиры действительно идут не в ту сторону. А возможно, что это конкуренты стараются. А возможно, что вся шумиха является досадной ошибкой.

Но истина в том, что причина шумихи не важна.

Мы с вами современные люди и хорошо понимаем, что дым без огня бывает. Однако в банковском деле дым (то есть неприязненный шум в СМИ) вполне может сам привести к появлению огня (то есть реальных проблем в банке). Вот побегут люди забирать вклады…

Короче говоря, банки, про которые слышно нехорошее, лучше обходить стороной. Потом, если пыль осядет, а банк останется чистым — можете становиться его клиентом. А если пыль осядет вместе с банком — что ж, вы не сделали неправильного выбора.

Вот и всё, в принципе. Хорошо запомните эти критерии, потому что вопрос «как проверить надежность банка» может быть актуальным для вас во множестве ситуаций. Как при выборе банка для открытия расчетника вашей компании, так, например, и при вступлении в строительное СРО (ведь комфонды саморегулируемых организаций тоже хранятся в банках). Так и в частной жизни — вдруг вы соберетесь подобрать наиболее привлекательный банк для открытия вклада?

Теперь точно все. Искренне надеюсь, что российский банкопад не нанесет хотя бы вам такого ущерба, который он уже успел нанести многим. Будьте осторожны — удача это любит.