Сколько должна быть зп для ипотеки. Дадут ли кредит без официального дохода? Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку? Процесс получения жилищного займа

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, ведь ипотека отличается от стандартного кредита. В первую очередь отличается тем, что выдается на покупку жилья и под его залог. Кроме того, ни один другой заем не предлагается на срок до 30 лет. Продолжительным периодом возврата кредита обусловлены строгие возрастные требования к заемщикам. С другой стороны, такой срок делает кредит более доступным для россиян со средним заработком.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, зависит от ответов на следующие вопросы:

на какую сумму рассчитывает кредитополучатель;
сколько лет будет выплачиваться долг по ипотеке;
есть ли у заемщика иждивенцы;
есть ли у него другие кредиты;
должен ли кредитополучатель выплачивать алименты, иные обязательные платежи;
какова кредитная история заемщика;
имеет ли он в собственности недвижимость;
имеет ли дополнительные официальные источники дохода (пособия, счета в банках, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.);
может ли подтвердить основной источник дохода справкой по форме 2-НДФЛ;
может ли предоставить дополнительный залог;
есть ли у кредитополучателя созаемщики и поручители.

Какая должна быть зарплата для ипотеки в Сбербанке можно рассчитать, зная необходимую сумму кредита, выбранный срок погашения и процентную ставку.

Алгоритм расчета такой:

Умножаем процентную ставку на количество лет, на которое берется ипотека. Определяем общий процент платы за пользование займом.
Умножаем сумму кредита на рассчитанный в п. 1 процент. Устанавливаем, сколько денег нужно будет вернуть банку.
Делим полученную в п. 2 сумму на количество месяцев, на которое выдается ипотека. Узнаем размер ежемесячного платежа.
Делим рассчитанный в п. 3 размер платежа на 40% (или на 0,4). В результате получаем минимальный размер заработной платы заемщика.

Например. Житель Санкт-Петербурга планирует купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. В качестве первоначального платежа он внес 1,5 млн собственных средств. Соответственно, сумма кредита составит 2 млн. Заем выдается по базовой ставке 9,5% годовых. Рассчитаем, сколько он должен зарабатывать, чтобы получить кредит на 10 лет.

10 лет * 9,5% = 95% — процент переплаты.
2 млн * 1,95 = 3,9 млн — общая сумма возврата.
3,9 млн / 10 лет / 12 месяцев = 32,25 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 80,625 тыс. — необходимая заработная плата.

В случае если кредитополучатель не имеет такого дохода, он может обратиться за займом на 20 лет.

20 лет * 9,5% = 190% — процент переплаты.
2 млн * 2,90 = 5,8 млн — общая сумма возврата.
5,8 млн / 20 лет / 12 месяцев = 24,17 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 60,425 тыс. — необходимая заработная плата.

Таким образом, при увеличении срока выплаты ипотеки вдвое требуемый размер зарплаты уменьшится на 25% (в то же время итоговая сумма возврата возрастет на 50%, что тоже нужно учесть, выбирая оптимальный вариант ипотеки).

Определяя, с какой зарплатой дают ипотеку в Сбербанке, нужно принять во внимание следующие условия:

Если у заемщика есть муж/жена, они автоматически становятся созаемщиками и при расчете возможной суммы кредита учитываются заработные платы обоих (за исключением случая заключения брачного контракта).
Если у заемщика есть иждивенцы, из заработной платы вычитается сумма в размере прожиточного минимума (в 2018 году — около 10 тыс. руб.) на содержание каждого из них. Также вычитаются суммы алиментов и других обязательных платежей, наложенных на кредитополучателя по решению суда.
Если 60% оставшейся после вычетов (в т.ч. подоходного налога) суммы меньше, чем бюджет прожиточного минимума, ежемесячная выплата по кредиту рассчитывается путем вычитания из заработной платы бюджета прожиточного минимума.

Какие доходы заемщиков учитываются

Определяя, какой доход нужен для получения необходимой суммы ипотеки, следует принимать в расчет несколько его возможных источников:

официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
предпринимательскую деятельность;
социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
сдачу имущества в аренду по договору;
проценты, начисляемые на банковские вклады.

Чаще всего банк рассматривает дополнительные источники дохода, если основного (зарплаты либо чистой прибыли предпринимателя) немного не хватает для получения запрашиваемого кредита. Если заработок намного меньше требуемого, дополнительный доход не анализируется.

Помимо сумм регулярно получаемых начислений банк принимает во внимание наличие у кредитополучателя недвижимости, которая может стать предметом залога для предоставления займа на более выгодных условиях.

По общему правилу, банк, одобряя ипотеку или отказывая в ее выдаче, не учитывает разовые, нерегулярные и неофициальные источники доходов. К таковым, например, относятся:

зарплата в конверте;
выигрыш в лотерею, казино и т. п.;
доход физического лица, полученный не в месте официального трудоустройства (даже если он задекларирован и с него уплачен подоходный налог);
подаренные денежные средства;
средства от продажи машины, другой собственности;
проценты по акциям открытых акционерных обществ и т. п.

Тем не менее перечисленные выше денежные средства могут косвенно помочь получить ипотеку. В частности, можно приобрести недвижимость и предоставить ее банку в качестве залога.

Если у кредитополучателя есть источник регулярного поступления средств, который банк не учитывает при расчете суммы ипотеки, он также может косвенно его использовать.

Во-первых, если плательщик уверен, что сможет возвращать ежемесячно большую сумму, чем предлагает банк, нужно найти поручителей (их может быть не более 3 человек). Тогда размер займа может быть увеличен с 40% до 60% официального дохода.

Во-вторых, при наличии ипотеки не запрещается брать другие кредиты. Плательщик может взять еще один заем и за его счет увеличить сумму первого взноса.

Банк в индивидуальном порядке рассматривает платежеспособность каждого потенциального получателя ипотеки, поэтому целесообразно представить информацию обо всех имеющихся источниках дохода. Решение специалисты по кредитованию будут принимать в комплексе.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

Как подтвердить свой доход

Основной доход в виде зарплаты подтверждается справкой формы 2-НДФЛ за 6 месяцев. Заявителям, которые трудоустроены на последнем месте работы меньше 6 месяцев, в займе будет отказано. Прибыль индивидуального предпринимателя учитывается банком на основании налоговой декларации.

Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка. Это касается граждан, работающих в организациях, которым запрещено выдавать документы о размере заработка в целях сохранения конфиденциальности (например, структуры госбезопасности), и тех, которые работают неофициально, получают зарплату в конвертах и т.д. В таком случае заем предлагается на сумму не более 50% стоимости приобретаемого жилья (при наличии формы 2-НДФЛ — не более 85%).

Социальные выплаты подтверждаются справкой из органа, их начисляющего, например, Пенсионного фонда.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Помимо суммарного дохода семьи за вычетом обязательных платежей, при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки учитываются:

наличие у потенциального заемщика других кредитов (если они есть, сумма ежемесячной выплаты также вычитается из принимаемого в расчет заработка);
право заявителя на льготные условия кредитования (например, молодые семьи после рождения второго и третьего ребенка вправе 3 года и 5 лет соответственно пользоваться льготной процентной ставкой 6%);
оформление плательщиком полиса страхования жизни и залогового имущества (при его приобретении в Сбербанке процентная ставка снижается на 1%);
возраст гражданина (он должен быть от 21 года на момент подтверждения ипотеки и до 75 лет на момент ее полного погашения);
стаж работы (общий стаж за 5 лет должен составлять не менее 1 года, на действующем месте работы — не менее 6 месяцев);
наличие материнского капитала (он может быть принят в качестве части первоначального взноса, в результате уменьшатся необходимая сумма займа и размер переплаты за пользование им);
специфика профессиональной деятельности (военным кредиты предлагаются на срок до 20 лет и на сумму до 2,3 млн руб.);
вид жилья, на которое берется ипотека (при участии в долевом строительстве, которое осуществляется организациями — партнерами Сбербанка, предоставляется процентная ставка на 2 пункта ниже, а при покупке загородного дома первоначальный платеж возрастает до 25%).

Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, как и на любой другой заем, банк анализирует кредитную историю и вправе отказать недобросовестным плательщикам даже при наличии у них высокого заработка.

Видео про кредитные карты Сбербанка:

Какая должна быть зарплата для ипотеки? Как необходимо подтвердить имеющийся доход? Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой?

Зарплата для ипотеки: какие доходы учитывает банк и как их подтвердить?

Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки , чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки , как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
Совместительство;
Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

Договором найма жилого или нежилого помещения.
Записями в трудовой книжке.
Выписками с банковских счетов.
Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально мы разобрали в отдельной статье. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

1. С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.

2. Пенсионные и другие доходы:

Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.

3. Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

4. Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

Купонные доходы и от ценных бумаг;
Полученные страховые денежные выплаты;
Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
Выигрыш в лотерее или казино;
Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход.

В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков - лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких , будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

Экспертное видео

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
Для молодых семей или семей с детьми - участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
Увеличить первый взнос;
Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
Представить документы по дополнительному доходу;
Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
Купить справки - дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
Уменьшение срока кредитования.

Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться, и знаете точно:

Необходимую сумму кредита;
Процентную ставку;
Срок, на который нужно брать кредит;
Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…

…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.

Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50 .

Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.

Плюс должен быть произведен учет всех дополнительных расходов, которые семья несет каждый месяц и все денежные средства, заработанные каждым членом семьи, количество иждивенцев, если применимо. Полученные расчёты дадут представление о необходимом уровне заработка для одобрения кредита, заемщик сможет собрать пакет документов, чтобы его подтвердить.

Ипотека для большинства россиян является единственным способом обзавестись собственным жильем. Сбербанк не только лидирует по количеству программ ипотечного кредитования, но и привлекает клиентов низкими ставками по займам на покупку квартир.

Ипотечный кредит — удовольствие не дешевое, к тому же платить приходится долго, поэтому Сбербанк обоснованно беспокоится о наличии у заемщиков стабильного источника дохода. При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке? – ответу на вопрос мы посвятим эту статью.

На кредит — не больше половины заработка

Сбербанк следует правилу – заемщик должен тратить на оплату взносов по ипотеке, ни при каких обстоятельствах не более половины своего ежемесячного дохода, лучше, если сумма платежа не превысит 40% заработка. Таким образом, можно посчитать самостоятельно, какая должна быть зарплата, чтобы соответствовать требованиям Сбербанка. Приведем пример такого расчета:

Вам требуется кредит на приобретение двухкомнатной квартиры за 2 миллиона рублей. У вас есть возможность сделать первоначальный взнос в 20% от стоимости квартиры, то есть, 400 тысяч рублей.

Выплатить оставшуюся сумму и проценты банку вы собираетесь за 15 лет. Ипотека будет обходиться ежемесячно в 21-23 тысячи рублей, следовательно, минимальная зарплата для выдачи ипотеки в Сбербанке должна быть не менее 40 тысяч в месяц.

Что делать, если заработок меньше?

Если ваша официальная заработная плата меньше, чем требуется для погашения кредита, проблему можно решить следующими путями:

Увеличить первоначальный взнос и сократить , таким образом, сумму ежемесячных взносов. Если на это нет денег, можно взять потребительский кредит, однако в этом случае возвращать придется сразу два долга. Российские законы дают возможность использовать материнский капитал для погашения ипотеки;

Обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита – придется дольше платить, но при этом — меньше ежемесячные взносы;

Воспользоваться новой программой государственного субсидирования . Данная программа, реализуемая Сбербанком, дает возможность получить ипотеку по льготной процентной ставке. Примеры здесь:

Важно знать какой должен быть размер заработной платы, чтобы взять ипотеку. Минимальные и максимальные условия кредитования в зависимости от ежемесячного дохода.

50% от дохода – это максимальная сумма ежемесячного платежа.

Необходимый ежемесячный доход для ипотеки — что это?

Необходимый ежемесячный доход для потенциального заемщика по ипотечному займу представляет собой удовлетворительную для банков сумму доходов, позволяющую погашать основной долг по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Сколько нужно зарабатывать при оформлении ипотеки

Заработная плата для получения ипотеки формирует понимание у банка, какая сумма кредита будет для плательщика достаточной и не станет для него тяжелым финансовым бременем, влекущим появление пеней и просрочек. В различных банках размер и достаточность зарплаты рассчитывается по-своему.

Официальный заработок играет важную роль, но при этом есть еще несколько факторов, которые без воли на то заемщика могут быть усмотрены банками как обязательные платежи. Некоторые банки при официальной зарплате 60 000 для ипотеки учитывают прожиточный минимум в регионе, а также плату за коммунальные расходы. К примеру, в Московской области человек с таким доходом может получить ипотеку с максимально одобренной суммой в 2 230 610 на 25 лет под 11 %.

При доходе 40 тысяч для получения кредита требуется заключение договора на ипотеку с максимальным сроком и соответственно большими выплатами процентов. Во многих банках достаточно иметь справку 2-НДФЛ с таким доходом для получения ипотеки, но при этом у заемщика не должно быть действующих кредитов и открытых кредитных карт.

Минимальная зарплата для получения кредита гражданам РФ

В каждом банке и для каждой линейки кредитных программ существует свой минимальный порог заработной платы. Так, если заемщик зарабатывает 20 000 рублей и не стремится при этом привлекать созаёмщиков, то стоимость предполагаемого жилья не должна превышать 1 063 401, при этом сумму равную 40 процентам от общей стоимости квартиры должна составлять первоначальный взнос. Таким образом, банк предоставит кредит только в размере 759 572,41 руб.

Поэтому среди кредиторов существуют различного рода программы, которые позволяют принимать во внимание социальный статус лиц с маленькой зарплатой. Учителя и врачи считаются малообеспеченными категориями работающих лиц, поскольку зарплата выделяется им из бюджета муниципальных образований или регионов. Таким образом, например, в Сбербанке до 2017 года существовала специальная программа по привлечению в качестве спонсоров для учителей специальных муниципальных и региональных программ (субсидия).

Минимальная зарплата для ипотеки иностранцу в 2019 году

Для получения иностранцем ипотеки необходимо иметь вид на жительство и постоянную высокооплачиваемую работу с перечислением всех налоговых платежей в соответствующие органы. Банки настороженно относятся к иностранцам, поскольку в большинстве случаев отношения с кредитными организациями в родной стране неизвестны кредитору. Более того, статус «временного» проживания на территории России также накладывает определенные риски для банков. Единственной перестраховкой в данном случае является залоговое обременение . Квартира до полного погашения займа находится в условной собственности банка. К слову, для российских заёмщиков предусмотрен такой же алгоритм. Стандартные условия кредитования по возрасту, наличию первоначального взноса в определенном процентном соотношении относятся и к иностранным подданным.

Для иностранца зп 50000 рублей, чтобы получить ипотеку подчас нереальна. Не многие россияне могут показать банку справку 2-НДФЛ с таким ежемесячным доходов. Но всё же при обстоятельствах реальной суммы в 50 000 рублей иностранец может рассчитывать на сумму более чем в 2 000 000 рублей.

Сбербанк и Газпромбанк не предоставляют ипотеку иностранцам, а ВТБ 24 более лоялен. При ставке в 12% и максимальном сроке кредитования, а также 50% первоначального взноса начальная сумма кредита будет равна 2 373 663 рубля 78 копеек.

Играет очень важную роль и величина прожиточного минимума в регионе. Так, прожиточный минимум при расчете ипотеки по 15 000 тысяч в месяц будет возможен в Москве. В 2017 году установлен порог продовольственной корзины именно на таком уровне, соответственно доход лица должен быть не менее 50 000 рублей, а условие, установленное банком, для первоначального взноса должно быть не менее 50 процентов.

Черная и серая зарплата и ипотека

В большинстве случае с наличием неподтвержденных доходов заёмщикам приходится подыскивать созаёмщиков с высоким постоянным доходом. Супруги в обязательном порядке выступают таковыми, их доход суммируется с тем, который предоставлен в справке 2-НДФЛ с низким уровнем дохода.

Сколько процентов от дохода может составлять платеж по ипотеке

На законодательном уровне вопрос о том, каким образом должен быть распределен коэффициент доход / расход на оплату ипотеки, не существует. При этом выделяются три основных подхода к данному соотношению.

Риск-ориентированный поход заключается в том, что банки не рискуют накладывать на доходную часть обременение более чем в 40%. При таком расчете в свободном доступе у заемщика остается 60% зарплаты. Финансовые структуры, придерживающиеся такого подхода не готовы выдавать большие суммы кредитов или кредитовать на длительный или максимальный срок.

Стабильный подход позволяет банкам накладывать обременение на половину всех сумм дохода. При этом 50% от дохода – это максимальная сумма ежемесячного платежа.

Оптимальный подход расширяет потенциал заемщика, так как предполагает, что максимальная сумма ежемесячного платежа будет равна шестидесяти процентам от дохода.

Рассмотрим на примере суммы возможного кредитования при доходе 25 тысяч для одобрения ипотеки.

Для того чтобы получить на таких условиях кредит на заработную плату в 25 тысяч не должно быть наложено никаких дополнительных финансовых погашений (например, оплаты потребительского кредита или алиментов, а также в некоторых случаях банки учитывают в эту сумму наличие иждивенцев на попечении у кредитора). При выборе ипотечного кредита на примере заработной платы такой суммы видно, что играет роль подход банка к распределению доходно-расходной части для погашения ипотеки.

Какие доходы учитываются при одобрении ипотеки

Одобрение ипотеки может заключаться не только по основаниям ежемесячного высокого дохода, но также и в случае, если заемщик предоставит подтвержденные гражданско-правовые договоры и иные источники дохода. Также в доходную часть заемщика может входить и зарплата супруга. Таким образом, при расчете суммы ипотечного кредита можно взять минимальный уровень дохода семьи для получения ипотеки.

Еще одним подспорьем может являться договор аренды, который заключает заемщик с арендатором, то есть выступает арендодателем. Естественно, такой договор должен быть зарегистрирован в органе юстиции.

Если получатель кредита ведет предпринимательскую деятельность, то данные доходы следует также открыть перед банком. Суммируются все варианты, даже если проситель ипотеки работает по совместительству на нескольких работах.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Для того чтобы банк рассмотрел заёмщика как добросовестного и добропорядочного, рассматривается и его трудовая деятельность. Так, частая смена работы или маленький общий стаж, возможно, станут причиной отказа по выдаче ипотеки.

Ипотеку с минимальным общим стажем работы могут одобрить только маленькие и весьма ненадежные банки. Кредитные учреждения, которые входят в десятку лидеров не дадут ипотеку, если стаж человека меньше минимально установленного банком. Таким образом, люди до 21 года не имеют возможности даже подавать документы, не говоря уже о получении займа.

Банк также запросит информацию о лицах, совместно проживающих с кредитуемым. Если в перечне будут иждивенцы, то размер прожиточного минимума будет пропорционально разделен и на детей.

Размер дохода для получения ипотеки с детьми будет пропорционально уменьшен по количеству детей.

Что делать, если одобренной суммы по ипотеке не хватает

Если жилье стоит больше, чем одобрил банк, стоит подыскать другую кредитную организацию или увеличить первоначальный взнос. Возможно, стоит поискать на рынке недвижимости тот вариант, который позволит воспользоваться одобренной банком.

Существует также практика по получению потребительского кредита на остаток недостающей суммы. При этом следует быть очень аккуратным, поскольку покрытие двух и более кредитов обойдется в итоге дороже.

Так, максимальная сумма ипотеки по зарплате 45 000 рублей может быть увеличена, если изначально был выбран маленький срок кредитования. Выплата кредита в течение 25 лет снизит ежемесячную финансовую нагрузку.

Условия банков

Сбербанк может предоставить кредит при условии, что чистая зарплата после всех обязательных платежей и с вычетом интересов иждивенцев будет равна 25 000. В сводной таблице представлена оценка зарплаты, чтобы взять ипотеку в 1 000 000 в Сбербанке.

ВТБ 24 при аналогичной сумме кредита и внесения 50 процентов первоначального взноса предусматривает необходимый ежемесячный платеж в сумме 9 783 рубля. При этом официальный доход должен составлять 16 305 рублей при сроке кредитования в 20 лет (максимальная для ВТБ24). Стоит отметить и процентную ставку по данной программе – 10,2%.

Россельхозбанк предоставляет процентную ставку на уровне 9,5 процентов. При этом в зависимости от срока кредитования будет увеличиваться итоговая стоимость кредита и соответственно уменьшаться ежемесячная оплата.

Условия	Сбербанк	ВТБ Банк Москвы / ВТБ 24	Газпромбанк	Россельхозбанк	Альфа-банк
Процентная ставка	от 7,4* до 10%	от 9,25 до 10,75%	от 9,25 до 10,5%	от 9,5** до 12,75%	От 10%
Срок кредитования	от 12 до 30 лет	от 1 года до 30 лет	от 1 года до 30 лет	до 30 лет	от 5 до 25 лет
Минимальная сумма	300 000 рублей	600 000 рублей	500 000 рублей	300 000 рублей	Нет***
Первый взнос	от 15%	от 10%	от 10%	от 10%	От 10 до 40 %

7,4 % для оформления кредита через сервис ДомКлик
* 7-8% для предложений застройщиков-партнёров
** предлагает клиентам оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Вопросы и ответы

Как рассчитать - сколько дадут ипотеку по зарплате 40000?

Прежде чем рассчитывать ипотеку по зарплате необходимо уточнить ряд параметров. Например, ВТБ24 указывает, что при такой зарплате заёмщик может рассчитывать на ипотечный кредит в размере не более 2 495 552 рубля при условии внесения в качестве первоначального взноса не менее 1 200 000 рублей. В соответствии с условиями кредитования ежемесячный платеж будет составлять 24 000 рублей в соответствии с параметрами процентной ставки в 9,95% и максимальном сроке кредита в 20 лет.

Если такие условия кредитования не подходят, то необходимо подыскать банк, в котором либо будет меньше первоначальный взнос, либо больше общий срок выплаты займа.

Какая должна быть зарплата, чтобы дали ипотеку 1500000?

Для того, чтоб получить ипотеку в сумме 1500 000 рублей, например, в Сбербанке нужно иметь зарплату не менее 30 000 тысяч рублей. При этом, такая сумма при такой зарплате будет доступна, если кредит будет оформлен на максимальный срок в 25 лет при средней процентной ставке в 11%. При расчете ставки учитываются параметры участия в программе страхования жизни и наличия зарплатой карты в одном из отделений. Таким образом, если по двум параметрам ответ отрицательный, то ставка подскочит на 1,5 процента и сумма в полтора миллиона будет уже недоступна.

Доход 30 000, сколько дадут ипотеки?

Если выбирать среди популярных банков, то следует учитывать предлагаемую процентную ставку, наличие зарплатной карты в этом банке, перечень предоставляемых документов и, конечно же, первоначальный взнос.

Например, в Россельхозбанке при условии предоставления двух документов, внесении 40% от стоимости жилья и выделения 50% заработной платы на погашение кредита можно рассчитывать на заём в размере до 1 500 000 рублей, поскольку процентная ставка в данном банке составит в районе 11,5 и срок кредитования будет равен 20 годам.

При зарплате 35 000 сколько дадут ипотеку?

Если заёмщик обратится в ВТБ24, то можно рассчитывать на жилищный кредит в размере 2 213 938 рублей, при этом первоначальный взнос составит 1 000 000 рублей. Поскольку сегодня в этом банке самый низкий процент в 9,75%. Данная ставка действует, если площадь приобретаемой квартиры равна менее 65 квадратных метров. Если площадь больше, то процентная ставка уменьшается на полпроцента. Важно знать, что минимальная сумма первоначального взноса равна 600 000 рублей. Если проситель кредита предоставляет только 2 документа, то процентная ставка возрастет до 10,5процентов. ВТБ24 предлагает осуществлять ежемесячный платеж в размере 21 000 рублей при доходе в 35 000.

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
максимальный срок кредитования – 30 лет;
минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Минимальная зарплата

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

процентная ставка будет выше базовой;
первоначальный взнос – от 50%;
кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
размер дохода;
реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.